Tome una hoja volante con un HELOC?

Entre los que se han beneficiado de forma inesperada de la crisis financiera son los que tienen HELOCs (líneas caseras de la equidad del crédito). las tasas de HELOC se basan en la tasa preferencial, más o menos un margen. La tasa preferencial a través de los 6 primeros meses de 2009 fue del 3,25%, la menor había sido desde 1955.


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Un lector con un HELOC que me escribió hace poco tuvo un margen de menos 0.75%, lo que hizo su tasa de 2,5%. Su primera hipoteca tenía una tasa de 6,5%, y su prestamista HELOC ofrecen para aumentar su línea de lo suficiente para pagar la primera hipoteca. La perspectiva de la conversión de un préstamo de 6,5% en un préstamo de 2,5% fue de hecho atractiva.
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Sin embargo, me aconsejó que no lo. La razón es que no esperaba para pagar el préstamo durante 15 años, y otra vez que a largo de un período, el riesgo derivado del HELOC es demasiado alto.

La tasa preferencial es extremadamente volátil. En 1980, saltó del 13,5% al 21,5% en 2 meses! Este fue un episodio inusual, sin duda, pero los episodios inusuales se están volviendo comunes en estos días.
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Además, los prestatarios HELOCs no ofrecen ninguna protección contra las tasas de mercado al alza. Sobre las armas convencionales, la tasa no cambia hasta una fecha especificada tasa de ajuste, y está sujeta a un límite máximo ajuste de los tipos y un incremento máximo sobre el precio inicial. En un HELOC, por el contrario, la tasa cambia cuando cambia la tasa de interés preferencial, no hay tapas de ajuste, y las tarifas máximas sólo son los establecidos por los estados, que son muy elevados.

Hice algunas simulaciones usando una de mis calculadoras (9ai) para ver cuánto tiempo le tomaría a un prestatario que refinanció desde un 6,5 a un FRM 2,5% HELOC a perder todos los beneficios de la refinanciación de una creciente tasa prime. Suponiendo que la tasa de interés preferencial incrementó en un 1% anual a partir de 6 meses, del punto de equilibrio se produce en alrededor de 7,5 años. El prestatario que se queda más de que es un perdedor. Si se levanta el tipo de interés preferencial en un 2% al año, que sigue siendo bastante modesto, de punto de equilibrio se convierte en 3,5 años.

Si el diferencial entre la tasa de la primera hipoteca y la tasa de HELOC es del 4%, y el prestatario espera estar afuera dentro de los 5 años, creo que una refinanciación en el HELOC es una buena apuesta. Si el diferencial de tasas es sólo el 2%, yo no lo haría a menos que yo que se prevé un plazo de 3 años.

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