Son Reservas de un prestamo

Hace poco compré un condominio financiadas por el vendedor en el 5,5% de interés más de 34 años, con un globo, debido en 10 años. Es sabio para mí hacer pagos adicionales al capital para que el pago global será menor, o debo invertir mi ingresos adicionales de otras maneras?


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Su pregunta no tiene respuesta correcta o incorrecta. Depende de su tolerancia al riesgo.

Usted quiere estar en condiciones de refinanciar el saldo del préstamo en 10 años en condiciones ventajosas. Si bien no se sabe lo que las tasas de interés será como en ese momento, usted debe planear para tener suficiente capital en la propiedad que no está clavado en el segmento de alto riesgo del mercado. (A juzgar por los términos de su acuerdo con el vendedor, mi conjetura es que ha hecho pocos pagos en la propiedad de hoy.) Esto significa que su préstamo en ese momento debe haber más del 95% del valor de la propiedad. Un préstamo de 80% sería incluso mejor, porque le permitiría evitar el pago del seguro hipotecario.
Asumamos que su objetivo es financiar de nuevo no más del 80% de su saldo actual. Si usted no tiene la equidad de hoy, este objetivo implica que usted sea redimir el 20% del saldo, o acumular la misma cantidad en una cuenta de inversión.


Cuando usted hace un pago adicional para reducir el saldo de un préstamo de 5,5%, puede ganar un retorno de su inversión del 5,5%. Eso es mejor que usted puede ganar en un banco o una cuenta de mercado de dinero, pero no tan bueno como se puede hacer en el mercado de valores. Una inversión en el mercado de valores, sin embargo, conlleva el riesgo de una disminución del valor en el corto plazo.
Si su pago global se debió, en 3 años yo recomendaría invertir en los pagos anticipados de préstamos porque el retorno es seguro y beneficios del mercado bursátil no lo son. Más de 10 años, sin embargo, las posibilidades de no ganar más de 5,5%, invirtiendo en una cartera diversificada de acciones es pequeño. Eso es lo que yo haría. Pero un inversor aversión al riesgo extremadamente podrían optar por la ruta de prepago. Una palabra de advertencia en caso de que usted seleccione la opción más segura de pagar por adelantado el préstamo. Si usted agrega $ 100 a su pago mensual, los intereses devengados del mes siguiente se calcula sobre un saldo de $ 100 que el que se hayan deducido. Esto ocurre automáticamente en un préstamo de un prestamista institucional, pero un vendedor podría estar utilizando un nuevo sistema de contabilidad, el sobre-que no propiamente de crédito prepago. Usted necesita asegurarse de que no suceda.

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