Sin costo-Hipotecas



Sin coste-hipotecas no eliminan los costos, convertirlos de gastos pagados por adelantado para los gastos pagados a través del tiempo. Otras cosas de la misma, sin costo alguno-las hipotecas tienen mayores tasas de interés, que puede ser mejor para algunos prestatarios, pero no para otros. Al mismo tiempo, sin costo alguno-las hipotecas son más fáciles de realizar sus compras debido a su sencillez, por lo que el prestatario puede obtener un mejor trato.
Lo que no tienen costo alguno hipotecas?


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Una hipoteca no es un costo en el que el prestamista paga los costos del prestatario de liquidación, con las siguientes excepciones:
* Dietas de interés, que es de interés desde la fecha de cierre del primer día del mes siguiente, no se incluye porque no se sabe hasta la fecha límite exacta se establece.
* Escrows para impuestos y seguro, que son fondos prestatario reservado para garantizar el pago de las obligaciones futuras del prestatario, no están cubiertas porque no son un costo de la transacción.
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* seguros para dueños de casa no está cubierta porque, si bien requerido por el prestamista, que también beneficia al prestatario. Propietario de seguro de título no está cubierto porque es opcional o pagado por el vendedor.
* Impuestos de Transferencia, si los hay, no están cubiertos porque la cantidad es a veces incierto, y es fijado por una entidad gubernamental. Todos los demás gastos, incluidos los honorarios del agente hipotecario, si lo hay, son pagados por el prestamista.
Prestamos

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No confundir Sin costo-Con No hay dinero,

Este es uno de los peores errores que un prestatario puede hacer. "No hay dinero", el prestatario no tiene que pagar los costos de cierre en el cierre, pero el prestamista no les paga bien. Los costos se agregan al saldo del préstamo, por lo que el prestatario paga a lo largo del tiempo, con intereses.
Los prestatarios pagan una tasa de interés más alta sobre una hipoteca sin coste

La entidad crediticia considera que la estimación de la tasa por los gastos para los que él sería el responsable, y luego encontrar el tipo de interés que justifica pagar esos costos.

Por ejemplo, Pérez es el préstamo $ 200.000 de un préstamo a 30 años con tasa fija. El horario del prestamista de precios en este préstamo incluye las siguientes citas: 6,25% con cero puntos, 6% con 1,5 puntos, y de 6,75% con un descuento de 2.125 puntos. Los puntos son los pagos por adelantado - un punto es 1% del monto del préstamo. Los prestatarios pagar puntos para el prestamista, pero los prestatarios los prestamistas de crédito para las rebajas.

Suponga Pérez quiere un préstamo sin costo. El prestamista calcula que costaría 4.000 dólares a hacerse cargo de los costos de cierre de Doe lo contrario tendría que pagar. Él por lo tanto los cargos de Doe 6,75% para un préstamo sin costo. La rebaja de 2,125 puntos a 6,75% es $ 4250 en un préstamo de 200.000 dólares, o lo suficiente para cubrir los $ 4.000.
Sin costo-préstamos son menos rentables a los prestatarios con mucho tiempo Horizons

El beneficio de pagar el préstamo sin costo es el ahorro en gasto de efectivo al principio, mientras que el costo es la tasa más alta. Cuanto mayor sea el prestatario tiene la hipoteca, mayor será el costo. Un prestatario con un horizonte de tiempo que toma una hipoteca sin costo sólo para ahorrar dinero consigue un mal negocio.
Un horizonte de largo es el que supera el período de punto de equilibrio (BEP)

El MPA es el período durante el cual el costo de la tarifa más alta sólo es igual a la ventaja de tener menores costos por adelantado. En períodos más cortos que el BEP, el préstamo sin coste alguno tiene costos más bajos. Más allá de la MPA, el préstamo sin coste alguno tiene costos más altos. Sin coste-préstamos son más favorables cuanto mayor sea el BEP.

Tengo dos calculadoras BEP, 11 bis para los préstamos de tasa fija y 11 ter de armas. El factor de calculadoras en los beneficios fiscales sobre los intereses y los puntos, la reducción del saldo del préstamo, y la pérdida de interés de los fondos utilizados para hacer los pagos mensuales y pagar los puntos que podrían haberse invertido.

11 Periodo de punto de equilibrio en la FRM

11 ter Periodo de punto de equilibrio en las hipotecas

El BEP para Doe en la selección de 6,75% con un descuento 2,125 puntos en lugar de 6,25% a cero puntos se sitúa entre 4,5 y 8 años. El BEP exacta depende de soporte de impuesto de Doe, y sobre la devolución que podía ganar en las inversiones.

El MPA es más largo si el prestamista hasta marcas de los costes imputados a los prestatarios que pagan los gastos pero no los costos utilizados en la fijación del tipo no-cost. El prestamista en el ejemplo supone que tendría que pagar $ 4.000 en gastos en el 6,75% del préstamo sin costo. La MPA calcula que Doe asume pagaría $ 4.000 en costos de cierre en el préstamo 6,25%. Sin embargo, si el prestamista le cobraría $ 6.000, cuando Pérez Pérez paga sus propios costos de cierre, el MPA se eleva a 11.6 años. En efecto, el préstamo sin coste permite Pérez para evitar ser excesivamente.

De hecho, los prestamistas minoristas que tratan directamente con los prestatarios a veces cobran aranceles por encima del coste de la prestación de servicios - cuando pueden. prestamistas al por mayor no lo hacen porque sus honorarios son examinadas por los corredores.
Sin costo-Hipotecas ayudar a proteger frente a un coste

En la selección de un proveedor de préstamos, los prestatarios suelen comprar velocidad y los puntos, haciendo caso omiso de otros gastos de liquidación. Por lo general, informarse acerca de estos gastos después de presentar una solicitud, y luego recibir "estima" que están sujetos a cambios. Esto da a los prestamistas con amplias oportunidades para rellenar con su propia comisión y marcar los de terceros.

Al responder a un prestatario preguntando por un préstamo sin costo, sin embargo, los prestamistas no tienen ese lujo. Un prestatario de compras para un préstamo sin costo sólo tiene un precio a considerar - la tasa de interés - y los prestamistas tienen que asumir que están siendo tasa de compras. Las tarifas que se cita, por lo tanto, es probable que cubrir sus costes reales, lo que podría ser bastante inferior a los costos que enfrentan los prestatarios que no ir a la ruta sin costo.
Sin costo-Préstamos también puede limitar las tasas Broker

En préstamos sin costo alguno-que van a través de corredores, los honorarios del agente es un costo adicional que debe incluirse en el tipo. Esto puede limitar los honorarios del corredor porque los prestamistas tapa de los descuentos que están dispuestos a ofrecer para las tasas de interés más altas.

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