Segunda Hipoteca Préstamo Versus 401K

"Necesito $ 10.000 para mejora de vivienda. Puedo o sacar un préstamo con garantía hipotecaria o puedo pedir prestado a mi fondo de retiro 401K. ¿Los beneficios fiscales del préstamo con garantía hipotecaria mayor que la ventaja de los préstamos mi dinero 401K propia y pagar a mí mismo de nuevo ? "


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No necesariamente, porque el 401K también tiene beneficios fiscales.

La regla es que usted pide prestado al más bajo costo después de impuestos. Para un préstamo con garantía hipotecaria, haciendo caso omiso de los costes iniciales, que generalmente son pequeños, el costo después de impuestos es la tasa de interés a menos del ahorro fiscal. Se puede calcular multiplicando la tasa de interés del 1 de su menos tasa de impuestos.
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El costo de los préstamos de su 401K no es el tipo que te cargo en razón de que va de un bolsillo a otro. El costo es de lo que su préstamo se habría ganado si hubiera usted guardó el dinero en el 401K. A veces se denomina un costo de oportunidad ". Desde su 401K acumula libres de impuestos, la rentabilidad global del fondo es una buena aproximación del costo después de impuestos.
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Si su 401K ha estado ganando más que el costo después de impuestos del préstamo con garantía hipotecaria, el costo de oportunidad de los préstamos de su 401K sea superior al costo del préstamo con garantía hipotecaria.

Supongamos que usted necesita 10.000 dólares y que usted tiene $ 100.000 en su 401K ganar 10% anual. El tipo de interés de un préstamo con garantía hipotecaria es del 8,5% y está en el tramo impositivo del 28%. El costo después de impuestos del préstamo con garantía hipotecaria es 8.5x (1-0.28) o 6,12%. Dado que el coste del 10% de los préstamos del 401K es superior al costo de 6,12% del préstamo hipotecario, usted debe tomar el préstamo con garantía hipotecaria.

Para comprobar la lógica, permite suponer que los dos préstamos serían pagados en su totalidad después de un año. Podemos entonces comparar hoja de balance del prestatario en los dos casos al final del año.

Si usted toma el préstamo hipotecario, usted tiene $ 110.000 en su 401K, pagará al prestamista $ 10.850, y usted tendrá un ahorro de impuestos de US $ 238. Su riqueza financiera por lo tanto será $ 110.000 - 10.850 + $ 238 = $ 99.388.

Si usted pide prestado desde el 401K, usted sólo tiene $ 99.000 en su cuenta al final del ejercicio debido a que no genere rendimientos de los $ 10.000 que usted ha dibujado. Lo que usted paga al fondo no afecta a su patrimonio. Usted está por lo tanto $ 388 más pobres si pedir su 401K.

La advertencia es que los impuestos deben ser pagados al final de las ganancias en su 401K. Pero esto no sucede hasta que se jubile, e incluso entonces el pago de impuestos se extendió con el tiempo a menos que usted decida retirar una suma a tanto alzado.

La suposición de que el costo del endeudamiento de un 401K es el retorno total de la cuenta es, pues, válida para la mayoría de los prestatarios. La excepción serían aquellos que se anticipan a retiro que se avecina retirar una suma a tanto alzado cuando lleguen allí.

20 de noviembre 2001 Posdata:

Otra razón para no endeudarse contra 401K cuentas es que si le despiden, el préstamo debe ser devuelto en un mes o dos. De lo contrario, se considera por el IRS como una distribución pasivos de los impuestos de ingreso, y tal vez una penalidad por retiro temprano del 10%, se deben. Si bien la falta de pago de un préstamo hipotecario puede resultar en la pérdida de la casa, un despido exige la devolución de un préstamo de 401 K, pero no un préstamo con garantía hipotecaria.

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