Reducción de hipoteca contra pago Tasa de reducción



"Un prestamista en nuestra área es la promoción de un programa de pagos cada dos semanas, alegando que la reducción de los pagos de intereses en el marco del programa es el equivalente a una reducción de la tasa de interés. ¿Puede esto ser cierto? "

Los prestamistas promover el pago quincenal de los planes a menudo borrosa la distinción entre pagos de intereses y la tasa de interés.


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Supongamos que actualmente gastan $ 24 por mes para comprar 12 libras de harina a $ 2 la libra. Su gasto se podría reducir a 12 dólares al mes en caso de adquirir sólo el 6 libras, o si el precio se redujo a $ 1 la libra.

Si alguien le dijera que se trataba de formas equivalentes de reducción de los gastos de su harina, que lo había pasar por una tontería. Pero cuando exactamente el mismo argumento que se haga en relación con las hipotecas, no están tan seguros. Y a juzgar por mi correo, tu confusión es ampliamente compartida.
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El tipo de interés en una hipoteca es el precio del dinero, que es análogo al precio de la harina. El pago de intereses, la tasa de veces la cantidad prestada, al igual que el gasto en la harina es el precio de la harina de veces la cantidad comprada.

Lo que hace la hipoteca (o cualquier otro activo financiero) un poco diferente es que la cantidad "" tiene dos dimensiones: la cantidad inicial del préstamo y por cuánto tiempo lo tienes. Pero esto no afecta al principio básico de que era tan evidente en el caso de la harina: La reducción de los pagos de intereses mediante la reducción de la cantidad prestada es muy diferente de la reducción de los pagos de intereses mediante la reducción de la tasa de interés. Éstos son algunos ejemplos.
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Caso 1: un préstamo de $ 200 por dos meses en el 1% al mes. Al final del mes 1, le paga intereses de $ 2. El pago de intereses se calcula multiplicando la tasa de interés veces el saldo del préstamo - .01 por $ 200 = $ 2. Al final del mes 2, otra vez pagar $ 2 de interés, junto con el saldo del préstamo de $ 200. El importe total de los intereses de este préstamo es de $ 4.

Caso 2: Reducir la cantidad del préstamo de $ 100. El pago de intereses, ahora .01 por $ 100 = $ 1 por mes, y otro $ 1 por mes 2, para un total de $ 2.

Caso 3: Acortar el mismo préstamo de $ 100 a un mes. Al final del mes, usted paga $ 101, con pagos de intereses de $ 1.

Caso 4: Reducir la tasa de interés del préstamo de $ 100 a 0,5% al mes. Al final del mes, usted paga $ 100.50, con un pago de intereses de $ .50

En el caso 2 el pago de intereses se reduce al tomar un préstamo más pequeño, en el caso 3 con préstamos por un período más corto, y en el caso 4 mediante el pago de una tasa de interés más baja. Pero el caso de sólo el 4 proporciona un claro beneficio para el prestatario. En los otros dos casos, el prestatario paga menos porque recibe menos.

El monto del préstamo en una hipoteca depende de la cantidad del préstamo inicial, y en cuánto tiempo lo tienes, que a su vez depende de la rapidez con que pagarla. Treinta años de las hipotecas que se convierten en un plan de pagos quincenales añadir un pago mensual adicional cada año. Esta paga el préstamo más rápidamente, reduciendo el total de pagos de intereses. Los prestamistas suelen cobrar por la conversión a una cada dos semanas.

No hay nada malo con un plan quincenal, si usted entiende lo que usted consigue para su dinero. Sus pagos de interés bajan, porque se reduce la cantidad prestada, pero eso no es equivalente a la reducción de la tasa.

Además, si desea reducir el monto del préstamo mediante el pago de antes, puede hacerlo sin el costo de establecer un plan quincenal. Sólo tiene que añadir a su pago mensual regular una cantidad igual a 1 / 12 del pago.

Considere la posibilidad de un plan quincenal si desea pagar su préstamo más rápido, pero no tienen la disciplina. A cada dos semanas ofrece la disciplina, y eso es todo lo que ofrece.

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