Qué sucede cuando usted se salta un pago

"No pude hacer mi pago de la hipoteca abril del año pasado, la primera vez en dos años que pasó, y he hecho todos los pagos a tiempo desde entonces. Pero a mi prestamista me envía cargo por retraso avisos todos los meses desde que sucedió. Y cuando aplicado recientemente una tarjeta de crédito, me dijeron que yo era un cliente de alto riesgo a causa de mi morosidad de pago de hipoteca. Sólo se saltó un pago, así que lo que está pasando? "


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Su contrato de préstamo no le da el derecho de omitir el pago. El pago que le hizo saltar delincuente, y has estado delincuente desde entonces.

Bajo las reglas contables utilizadas para las hipotecas amortizados, los prestamistas de crédito siempre un pago contra la primera obligación de pagar. Cuando hizo su último pago de mayo, que recibió el crédito para abril, lo que significa que su pago de mayo era tarde. Cuando usted hizo su pago en junio, se aplicó a mayo, dejando el pago junio delincuente, y así sucesivamente. La consecuencia es que un prestatario que se salta un pago, sino que paga periódicamente a partir de entonces se queda delincuente (y se acumula cargos por pagos atrasados) hasta el pago omitido su reparación.


La ventaja de este método de contabilidad es que un pago en mora se aplica tanto a los intereses y el principal del mismo modo que habría sido si se paga a tiempo, a pesar del hecho de que algunos intereses devengados no se ha pagado. Por ejemplo, si su pago es de $ 1,200 y los intereses devengados en abril fue de $ 900, $ 300 del pago realizado en mayo es utilizado para reducir el capital, aunque otros $ 900 de interés se debe en ese momento. Y esto significa que tan pronto como llegan a conocer al hacer un doble pago, que están de vuelta en la pista de amortización - el préstamo dará sus frutos a tiempo.


Las normas contables son artificiales y hay varias otras maneras plausibles para hacer frente a la morosidad. Una forma es permitir que el prestatario para omitir un determinado número de pagos, por ejemplo una por año, y añadir los intereses pendientes de pago para ese mes, para el director. Esta pre-autorizados omitido el pago no se registrará como una delincuencia y proporcionaría una buena válvula de seguridad para los consumidores. Sin embargo, se saltó los pagos que, añadidos al saldo del préstamo se traduciría en el préstamo ya no pagar a tiempo.

Una manera de proporcionar este tipo de válvula de seguridad para los prestatarios sin afectar significativamente el calendario de pagar es aumentar el pago por un factor de 13/12. En el ejemplo, el prestatario pagaría $ 1,300 en lugar de 1.200 dólares, pero podría omitir el pago en diciembre para financiar los regalos de Navidad, o en junio para hacer un viaje. Hasta donde yo sé, ningún inversor ha ofrecido esta opción.

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