¿Qué es un prestamista de las hipotecas subprime?



He oído cosas terribles de los prestamistas hipotecarios de alto riesgo. ¿Qué son y cómo puedo evitarlo?"
Los prestamistas subprime Definido

Un prestamista de hipotecas de alto es el que hizo préstamos a prestatarios que no podían acogerse a los préstamos de los prestamistas de corriente. Algunos eran independientes, pero la mayoría eran afiliados de los prestamistas de corriente de funcionamiento con diferentes nombres. Yo uso el pasado porque en el momento de la revisión más reciente de este artículo, casi todos los prestamistas de hipotecas de alto riesgo había desaparecido.


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prestamistas sub-prime rara vez o nunca se identificaron como tales. El obsequio único claro era sus precios, los cuales fueron uniformemente superiores a los citados por los prestamistas de corriente. Los prestatarios que califican para la financiación de la corriente principal fueron inducidos a veces a pedir prestado a un prestamista de hipotecas de alto.
Los prestatarios subprime Definido
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Un prestatario de alto riesgo es aquel que no puede acogerse a las condiciones de financiación prime, pero pueden beneficiarse de condiciones de financiación de alto riesgo. El hecho de no calificar para el financiamiento principal se debe principalmente a bajos puntajes de crédito. Una puntuación muy baja descalificará. Una puntuación mediana podría o no, dependiendo principalmente de la cuota inicial, la proporción del gasto total (incluyendo pagos de la deuda) a los ingresos, y la capacidad de documentar ingresos y bienes.
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Algunos otros factores que también pueden entrar en la ecuación, incluyendo el propósito del préstamo y el tipo de propiedad. Por ejemplo, un prestatario que es débil en algunos pero no todos los factores indicados en el párrafo anterior podría chirriar por si compra una casa 1-familia en su residencia principal. Pero el mismo prestatario compra de una casa 4-familia como una inversión, no podría hacerlo.
Condiciones de los préstamos subprime

prestamistas sub-prime basa sus tarifas y tasas sobre los mismos factores que los prestamistas principales. Por ejemplo, las tasas fueron mayores cuanto menor sea el puntaje de crédito y cuanto menor sea el pago inicial. Sin embargo, toda la estructura de tarifas y cuotas fue mayor a los prestamistas de hipotecas de alto para cubrir el mayor riesgo y mayores costos de los préstamos sub-prime.

Un mayor porcentaje de hipotecas de alto riesgo de los préstamos en incumplimiento de pago principal. los costos de préstamos sub-prime son también más altos debido a que aumentaron las solicitudes rechazadas y los costos de comercialización son más altos.

Entre los préstamos "subprime" que no por defecto, un mayor porcentaje de prepago temprana. cláusulas de penalización por pago anticipado a menudo eran obligatorios, y un alto porcentaje de préstamos de alto riesgo los tenía. Por otra parte, custodia de los impuestos y los seguros que se requiere en el principal mercado a menos que el prestatario paga por una renuncia, por lo general no se requiere en el mercado de hipotecas de alto riesgo.
El 2 / 28 ARM

Una hipoteca es muy común en el mercado de hipotecas de alto riesgo, que nunca he visto fuera de ese mercado, es la ARM 2 / 28. Se trata de una hipoteca de tasa ajustable en la que se fija el precio para 2 años, y después vuelva a ser igual al valor de un índice de velocidad a la que el tiempo, más un margen. Debido a que los márgenes son altos, la tasa en la mayoría de 2/28s a menudo va a aumentar mucho en la marca de 2-años, incluso si las tasas de mercado no cambian durante el período.

Por ejemplo, la tasa es del 6% durante 2 años, pero el índice es actualmente el 4% y el margen es del 6%. Si el índice se mantiene en el 4% después de 2 años, la tasa de préstamo saltará al 10%.

Algunos prestatarios con calificaciones de crédito pobres se 2/28s a tasas elevadas, la planificación para reconstruir su crédito durante el período de 2 años. Su plan era refinanciar a una tasa mejor después de 2 años. Incluso antes de la crisis financiera, este plan podría verse frustrados por una multa por pago anticipado que iba más allá de dos años, que algunos lo hicieron, o por un prestador que no informó de su historial de pagos a las agencias de crédito, que también pasó. Cuando la crisis financiera estalló en el otoño de 2007, refinanciación de préstamos sub-prime se convirtió en prácticamente imposible.
El problema de los prestatarios de primera Obtener préstamos de alto riesgo

Si bien su funcionamiento, el mercado de hipotecas de alto riesgo las hipotecas (y propiedad de la vivienda) a disposición de un segmento de la población que de otro modo habrían sido excluidos del mercado. Esa fue la buena noticia. La mala noticia es que algunos prestatarios que fueron elegibles para préstamos de los prestamistas de corriente terminó en el mercado de hipotecas de alto riesgo. Eran los prestatarios de primera pero pagaron precios sub-prime.

Esto ocurrió en parte debido a las dificultades que algunos prestatarios pueden tener para determinar si califican o no en el mercado principal. requisitos de suscripción pueden diferir de un prestamista incorporar una a otra, así que es muy posible que un prestatario con problemas, que no es elegible a un prestamista, será elegible en otro.

Sin embargo, la principal razón algunos prestatarios de primera terminó pagando precios de hipotecas de alto riesgo es que fueron solicitadas por los prestamistas de hipotecas de alto y se fue junto con la oferta que les lanzó sin ponerse en contacto con un prestamista de corriente. Esto se refiere a veces como "dirección". Muy pocos oficiales de préstamos sub-prime daría una comisión por recomendar a un candidato calificado para un prestamista de corriente. El acuerdo fue mucho más probable que los precios bajan en hipotecas de alto riesgo, independientemente de cómo calificado el prestatario podría haber sido.

prestamistas sub-prime comercializados agresivamente para los propietarios de viviendas que ya tenían hipotecas. Un paso importante fue el efectivo que los prestatarios podrían sacar de sus propiedades a través de un efectivo-hacia fuera refinanciar. Otro campo común era la más baja posible los pagos de las hipotecas de sólo interés y las hipotecas con opción.

Estos prestamistas dirigido a grupos y áreas que se comprometió a tener muchos prestatarios de alto riesgo - por lo general los barrios de menores ingresos. Muchos ocupantes de esos barrios podría haber sido prestatarios de primera categoría, sino por la elección para ir junto con la empresa de solicitar, los precios que pagaron hipotecas de alto riesgo.

Una buena regla general para evitar que esto ocurra a usted nunca es responder favorablemente a una solicitud sin comprobar primero otras opciones. Si usted trata con un proveedor de préstamos sólo, sus perspectivas son mejores si usted hace su selección lanzando un dardo a las páginas amarillas que al aceptar una solicitud.

La verdadera mala noticia es que cuando los precios inmobiliarios comenzaron a disminuir a finales de 2006, los impagos de hipotecas de alto dispararon, que actúa como desencadenante de una crisis financiera mundial. Ver Evolución de una crisis financiera.

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