Puedo confiar en las cotizaciones del precio de hipoteca

"Cuando llamé prestamistas y corredores hipotecarios numerosos pedir tasas y los puntos, he recibido cotizaciones que variaron ampliamente. Mi mujer sospecha que algunos de estos presupuestos son falsos. ¿Cuál es el punto de citas falsas, y cómo pueden salirse con la suya? "


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Su esposa tiene razón. La más atractiva la cita, lo más probable es mentira - lo que significa que el prestamista o el corredor no tiene la intención de honrar a la misma.

¿Qué sentido tiene? Para soga que pulg

Si usted está comprando una casa, el costo de poner fin al proceso con un proveedor de préstamos y comenzar de nuevo con otra se hace cada vez más alto que se mueven hacia su fecha de cierre de su casa. A medida que su poder de negociación con retrocede el paso del tiempo, usted se convierte cada vez más vulnerable a varios trucos para aumentar el precio.
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Los abastecedores del préstamo que ofrecen cotizaciones falsas cifra una vez que están en el proceso de solicitud, que tienen una buena oportunidad de aterrizaje que tiene como prestatario.

Conozco a un agente hipotecario que tiene como objetivo hacer un margen de beneficio de 1,5 puntos en todos los préstamos (cada punto es 1% del monto del préstamo), pero sólo incluye un margen de beneficio de 0,5 puntos sobre los precios de cita por teléfono. Por ejemplo, si el corredor tiene una cita de un prestamista al por mayor de 8,25% y el punto 1, se le cotiza 8,25% y 1,5 puntos - un aumento de precios de sólo 0,5 puntos. Si usted como cliente de tierras, encuentra una forma de recuperar el punto (o más) antes de los términos del préstamo están bloqueados.
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Los corredores que practican este engaño se les llama "sopladores de sol" por aquellos que no lo hacen.

¿Cómo salirse con la suya? Los abastecedores del préstamo legalmente no puede considerarse una cotización del precio. Dado que el mercado es volátil, el precio de ayer puede no ser aplicable en la actualidad. Todos los proveedores de préstamos, incluidos los ventiladores de sol, advierten de que los prestatarios las cotizaciones de precios no son firmes hasta que están bloqueados.

Por ejemplo, supongamos que las tasas de interés de mercado a subir después de la cita inicial, con la cita original al por mayor de 8,25% y 1% y ahora 8,25 puntos 1.5. El agente le dice "Lo siento, el mercado ha ido en contra de nosotros, el préstamo que usted desea es ahora en el 8,25% y 3 puntos." El corredor hace un punto extra al pretender que el aumento de las tasas del mercado era más grande de lo que era.

Por el contrario, si la cotización cae por mayor a 8,25% y cero puntos, el corredor puede hacer que su margen de beneficio de 1,5 puntos al proporcionarle los términos citados anteriormente. El corredor sólo hace caso omiso de la disminución de las tasas de mercado.

Usted puede tratar de evitar este engaño por vigilar los cambios en el mercado después de recibir una cotización del precio, pero probablemente no llegará muy lejos.

El agente señala que la información de su mercado es general y no describen con exactitud el segmento específico del mercado de referencia a su préstamo. El corredor tiene esa información. Usted probablemente perderá este argumento porque estás luchando en césped del corredor, y usted tiene una fecha límite en el horizonte cercano.

Sería una historia diferente si el corredor inicialmente aceptó compartir su información sobre el mercado con usted. Si el corredor de mi ejemplo revelaron cotizaciones de los prestamistas al por mayor »de los precios, usted sabe exactamente cómo el mercado de referencia que le había cambiado. Pero entonces el corredor no podrá modificar su marcado bajo balón, por lo que la mayoría de los corredores de mantener los precios al por mayor a sí mismos.

"Compré numerosos prestamistas por teléfono el mismo día, teniendo en cuenta su advertencia de que las cotizaciones del precio del martes no eran comparables a las cotizaciones del lunes. Presenté una solicitud a la entidad crediticia que le ofreció la mejor oferta. Dos semanas después, el prestamista dijo que el precio citado anteriormente ya no se aplica. Porque voy a alquilar la propiedad 9 meses de cada año, caigo en una categoría diferente y la tasa será del 9,25% en lugar de 8,25%. Estoy muy cerca de cerrar para que retroceda. ¿Estoy teniendo un rápido Shuffle?

Si su crédito es bueno, sí. Los préstamos sobre propiedades alquiladas mayor parte del año puede llevar a una tasa más alta que los préstamos en la residencia principal del prestatario, pero en el principal mercado de la diferencia debe ser superior a 0.375%, no del 1%. (Es posible encontrar un 1% de diferencia en el mercado de hipotecas de alto riesgo.)

En respuesta a la primera cuestión anterior, advirtió que hasta que las condiciones del préstamo fueron encerrados, los precios no podía ser invocado. las fluctuaciones del mercado día a día proporcionan una capa conveniente detrás de la cual los proveedores de préstamos puede retractarse de las ofertas a bajo balón sin el conocimiento de los prestatarios.

Su experiencia ilustra una capa segunda - "nichification mercado" - se usa para el mismo propósito. Los prestamistas modificar las condiciones que ofrecen a los prestatarios sobre la base de numerosos préstamos, el prestatario y las características de la propiedad que ellos creen influir en el riesgo o el coste del préstamo para ellos. Uso de la propiedad como un segundo hogar en lugar de su residencia principal es una de esas características.

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