Protección contra Trucos corredor de hipoteca

"Sé que han escrito sobre los trucos que los corredores de hipoteca tirar, pero estoy seguro de que no los tienen todos. ¿Podría enumerarlos y explicar cómo tratar con ellos?"

Un problema central en las compras de hipotecas es que el prestamista sabe mucho más que el prestatario. Así que los compradores de hipoteca deben saber cómo protegerse a sí mismos. Éstos son algunos de los trucos del comercio, seguido de su protección.


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Desde que escribí la primera versión de este artículo, he desarrollado Upfront corredores de hipoteca que operan de una manera que pone los trucos fuera de los límites. Por lo tanto, además de las "protecciones" citadas más adelante, el lector puede, en todo caso, "use un Upfront Mortgage Broker". También me he sensibilizado con el hecho de que muchos de los trucos mencionados, o trucos muy similares, puede ser jugado por los prestamistas. Cuando éste es el caso, ahora lo indiquen.


Para atraer clientes, algunos corredores y prestamistas se anuncian precios bajos bola que no tienen intención de honrar. Una vez que te metes en la puerta, que jugarán con señuelo o cuelgan letem.

"Carnada y cambio" es el juego por parte de ciertos comerciantes y otros aparatos que anuncian un precio bajo-bola, pero al llegar a la tienda que se encuentren fuera de la oferta anunciada y tratar de interés en otra cosa. "Cuelgan Letem" que significa mantener en el gancho con la esperanza de que las tasas de mercado podría caer lo suficiente como para hacer rentable la publicidad especial. Los prestamistas jugar estos juegos, así como corredores.


Protección: No responder a cualquier anuncio que cita a un precio de 1 / 2 punto o más por debajo del precio más bajo ofrecido por nadie más. Leer es esto demasiado bueno para ser verdad?
Cebo y su conocimiento

Algunos corredores de hipotecas y prestamistas dejar de mencionar ciertos cargos hasta que el prestatario está en lo profundo de la libertad bajo fianza, luego recordarlos.

Protección: Exigir el corredor o prestamista para proporcionar una lista escrita de todas las cuotas a pagar por usted, tales como el pago conocido por terceros, tales como informes de crédito y las comisiones de estudio. No debe incluir aspectos de prepago, los pagos por el prestamista al corredor de hipoteca, o cargos por terceros ajenos a la entidad crediticia que no se conocen con exactitud hasta más tarde. Leído cómo los costos de cierre de la tienda. Una lista de cargos que puede utilizar se muestra en la lista de preguntas para hacerle al corredor de hipoteca a continuación.
Jugar al mercado

Por lo general, existe un retraso entre el momento en que un prestatario presente una solicitud y el momento en los términos del préstamo están bloqueados. El proveedor de préstamos siempre le explicará al prestatario que los términos citados en el momento de la aplicación están sujetos a cambios con el mercado. Si las tasas de mercado posteriormente lugar, el prestatario hecho verá la tasa en su lugar de préstamos. Si las tasas de declive del mercado, por otra parte, algunos proveedores de préstamo dejar la tasa sin cambios en el préstamo a menos que el prestatario pone en duda. Randy Johnson, en su excelente libro, "Cómo ahorrar miles de dólares en sus préstamos hipotecarios" (John Wiley & Sons, 1998) afirma que este juego es común, interpretado por los prestamistas y los corredores por igual.

Protección: se debe vigilar el mercado durante el período anterior al cierre del préstamo, y dejar que el prestamista sabe que lo están haciendo. Mis series de precios mayoristas se puede utilizar para ese fin, ya que muestra los precios día tras día. Véanse los cuadros de precios al por mayor y Gráficos. Otra opción es hacer frente a Upfront prestamistas hipotecarios cuyos precios usted puede hacer compras en línea.
Cobrar el precio de bloqueo pero no trabe

Algunos corredores de hipotecas, se cargará a los prestatarios a la tasa de bloqueo y los puntos, pero no informar al prestamista. Si las tasas de interés no suben, el corredor de los bolsillos de la prima de bloqueo, y si se elevan los movimientos agente a México. Leer ¿Sabía usted paga por el seguro no le dieron? Esto es mucho menos de un peligro tratar con un prestamista.

Protección: En la primera versión de esta columna, me aconsejó no prestatarios para hacer frente a un corredor de hipotecas que no estaba en operación antes de 1994 cuando el actual auge comenzó refinanciar. La razón de esto era que los agentes hipotecarios que engañaron en cerraduras tipo de cambio son casi siempre nuevos intermediarios. Sin embargo, muchos (quizá la mayoría) los corredores de hipotecas que han entrado en el mercado desde 1994 no hagas trampa en cerraduras tipo, y no es justo tar a todos con la misma brocha.

Una mejor manera de protegerse es insistir en ver la carta de compromiso de préstamo de la entidad crediticia que ha bloqueado supuestamente su préstamo. Usted no debe tratar con un agente hipotecario que no está de acuerdo que le muestre la carta de compromiso. En una transacción de compra, corredores de hipotecas que han sido referidos a usted por su agente de ventas de bienes raíces por lo general se puede contar porque la comisión del agente de ventas depende de su oferta conseguir que se hagan.
Rig la tasa de mercado contra moscas volantes

Los prestatarios dispuestos a asumir el riesgo puede optar por "flotar" la tasa y los puntos en el período hasta que el préstamo se cierra, apostando a que las tasas de mercado no se levantará. El tipo de mercado ", sin embargo, es lo que el prestamista dice que es, y algunos de ellos el precio cuando se acerca la fecha de cierre. Los prestamistas hacer esto, así como corredores.

Protección: Si usted flota más allá del punto donde se puede rescatar y comprar en otra parte, su poder de negociación es débil - a menos que usted tuvo la previsión de protegerse por anticipado cuando su poder de negociación era fuerte. Usted debe obtener el proveedor de préstamos para acordar de antemano que el precio que ofreció al bloqueo en el cierre próximo será el mismo que el menor precio de cierre del período que se cita a los posibles nuevos clientes en el mismo día. Ver la Lista de preguntas para hacerle al corredor de hipoteca a continuación.
Provisional de Refinanciamiento

Los prestatarios que quieren refinanciar una hipoteca que tiene una considerable multa por pago anticipado puede ser presa de la refinanciación provisionales estratagema. El primero es refinanciar préstamos por un importe mayor que incluye la pena, sino que aplica una tasa alta, mientras que el segundo, que ocurre varios meses después, disminuye la tasa. El prestatario es evitar tener que pagar la multa en efectivo, pero el costo de las dos ofertas elimina la mayoría o la totalidad de los beneficios de la refinanciación.

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