Prepararse para la jubilación mediante la reducción del pago

Muchos prestatarios próximo a la jubilación con un importante saldo de la hipoteca están preocupados de que sus ingresos caerán cuando dejan de trabajar, pero su pago de hipoteca no lo hará. Si tienen un nido de huevos, así, se preguntan la mejor manera de usarlo para evitar una interrupción en su vida.


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"Tengo 58 y acaba de comprar la casa en la que mi esposa y yo planeamos pasar el resto de nuestras vidas. Me siento muy inseguro. El pago es accesible ahora, pero yo planeo retirarme en 7 años y mis ingresos gota. En ese momento, mis impuestos a la propiedad casi con seguridad será más alto.


Me temo que cuando me retire, el pago de la hipoteca se convertirá en una gran tensión sobre mis finanzas. Me gustaría llevarlo a la mitad de lo que es ahora. ¿Cuál es la mejor manera de hacer eso? He patrimonio libre igual a la mitad el saldo del préstamo. "

Reducir el pago se efectuará en Retiro


Prestamos

En la evaluación de este creciente problema, voy a empezar por suponer que no es necesario para recibir el pago hasta que se jubile. El reto consiste en formular el mejor plan de juego ahora para obtener el pago inicial a continuación.

El primer paso es determinar si está o no rentable puede refinanciar en el mercado actual. Por ejemplo, si su tasa actual es del 5,5% y se puede refinanciar a 5%, con poco coste, lo hace. La tasa más baja reducirá su pago de inmediato, y 7 años más tarde, el saldo de su préstamo será más bajo.

El segundo paso es comparar su tasa de interés hipotecario (la tasa actual si no refinancia, la nueva tarifa si lo hace) con la tarifa que usted espera ganar en sus ahorros en los próximos 7 años. Si el tipo de hipoteca es más alta, liquidar a los ahorros y utilizar esos ingresos para pagar el saldo del préstamo.

Si usted tiene una hipoteca de tasa fija (FRM), su pago no va a cambiar, pero se amortiza más rápidamente. Al final de 7 años, se le ricos, donde la riqueza se mide por el huevo de jerarquía inferior al saldo del préstamo.

Por ejemplo, suponga que el saldo es de 100.000 dólares en su hipoteca el 6% y el pago es de $ 700. Su nido es ahora de $ 50.000 y gana un 3%. Si no hace nada, su saldo de préstamos después de 7 años será de $ 79, 185 y sus ahorros valdrán 61.668 dólares, por lo que su valor neto será negativo 17.517 dólares. Si liquidar el nido de huevos para pagar el saldo a 50.000 dólares, el saldo después de 7 años será $ 3167. Usted es mejor por 14.350 dólares.

Si usted tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), hay un problema. Cuando la tasa se ajusta después de la reducción a la mitad del saldo del préstamo, un nuevo pago se calcula que pagar el préstamo durante el programa original. Para salir adelante durante los 7 años, por lo tanto, debe continuar para que el pago que hizo antes de que el ajuste de los tipos. Ver ¿Puedo pagar apagado una hipoteca de tarifa ajustable Temprana?

Si sus ahorros obtiene un rendimiento más alto que su tasa de interés hipotecario, quedarse. Su riqueza cuando se jubile será mayor que si lo usas para pagar el saldo ahora. Si sus ahorros gana un 7%, por ejemplo, tendrá un valor de 81.500 dólares en 7 años, lo suficientemente grande como para pagar completamente el saldo de préstamos de $ 79.185.
Reducir el pago ahora

Si lo que necesitas para el pago inicial ahora y no cuando se jubile, liquidar sus ahorros para pagar el saldo. En este caso, con un ARM es una ventaja, porque el pago se reducirá con el ajuste del tipo siguiente. Por supuesto, después de 7 años de todas maneras tendrá un saldo del préstamo y sin ahorros, pero ese es el precio del pasaje en la reducción por pronto pago.

Si usted tiene un FRM, pagando el saldo acortar el plazo, pero no reducir el pago. Hay dos maneras de obtener el pago inicial de un FRM. Uno de ellos es para solicitar una modificación del contrato por parte del prestamista después de realizar la reducción de equilibrio general. Algunos prestamistas lo hará por una tarifa. Si usted paga la mitad del saldo y la tasa y el plazo siguen siendo los mismos, el pago se reduciría en la mitad de bien.

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