Por qué es el índice de rechazo de préstamos estan subiendo

"He leído que en los últimos años las tasas de rechazo de préstamos se han incrementado, especialmente entre las personas de bajos ingresos y las minorías ... ¿Por qué continuar recibiendo el extremo corto del palillo?


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Tienes razón acerca de la tasa de rechazo en aumento. Según un reciente estudio de la Reserva Federal, en 1993 los prestamistas rechazó el 17,2% de todas las solicitudes de préstamos convencionales (los que no asegurados por el Gobierno Federal) para compras de casas. En 1998, la tasa de rechazo fue del 29,2%, un aumento del 70% respecto de 1993.


Usted no es correcto, sin embargo, al culpar a los prejuicios contra las minorías prestamista. La tasa de rechazo de los solicitantes blancos aumentaron en un 70% entre 1993 y 1998, en comparación con un aumento del 58% para los negros y 54% para los hispanos.
¿Cuál era la causa? Cuando un sistema de financiación de la vivienda se extiende su alcance a los grupos menos atendidos, las tasas de rechazo siempre aumentando.

Hace algunos años yo estaba en el consejo de un prestamista principal que adoptó un programa muy agresivo para llegar a los hogares de menores ingresos y las minorías. Descubrimos que cuanto mayor sea nuestro esfuerzo por encontrar los prestatarios, el más alto índice de rechazo de nuestra. los solicitantes de bajos ingresos de préstamos tenían más problemas de crédito de los solicitantes con mayores ingresos, y las minorías tenían más problemas de crédito que los blancos.

Nuestra tasa de aumento de rechazo atrajeron la atención de los reguladores y los grupos de la comunidad en busca de sesgo. Una alta tasa de rechazo es una bandera roja invitando control hostil. Pero había poco interés en los de bajos ingresos y de minorías que hemos aprobado, que nunca se habría aplicado sin nuestro programa de divulgación.

Exactamente lo mismo sucede cuando el sistema entero se extiende su alcance hacia abajo del mercado. El período 1993-98 vio el crecimiento notable de lo que se llama el "mercado secundario." En 1998, los prestamistas subprime representaban el 34,1% de todas las solicitudes de préstamos compra de una vivienda convencional, en comparación con sólo el 10,3% en 1993.

prestamistas ofrecen préstamos subprime a los prestatarios que no cumplen los criterios de suscripción de los prestamistas principales. La razón más común es que la puntuación del solicitante de crédito es demasiado bajo, lo que refleja un historial de pagos sobre las obligaciones de los pobres pasado. Otros factores incluyen una relación de gastos mensuales de vivienda con los ingresos que está muy por encima de lo que los prestamistas consideran aceptables; una cantidad excesiva de deuda a corto plazo en relación con los ingresos, y la incapacidad o falta de voluntad de los solicitantes para documentar sus ingresos o activos.

Mientras que los prestamistas subprime se aplican criterios de suscripción más liberales que los prestamistas principales, que presentan también mayores tasas de rechazo. Dado que el mercado "subprime" se ha convertido en una parte mayor del mercado total de lo que era, las tasas globales de rechazo son más altos.

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