No haga caso de los pagos Prestador a mi agente?



"Mi agente afirma que debería estar preocupado sólo con lo que pago en ninguna parte, con lo que el prestamista le paga por mi préstamo. ¿Es esto cierto?"

No. Usted es la fuente última de todos los ingresos obtenidos por el corredor de su préstamo. Usted paga por los descuentos prestamista mediante el pago de una tasa de interés más altas. Si usted está tratando de calcular cuánto el agente hipotecario está haciendo de usted, usted debe incluir los descuentos.


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Hubo un momento en que los agentes fueron compensados en su totalidad por los prestatarios. Los prestamistas publicado una tasa y un cargo por adelantado llamados puntos o comisión de apertura, expresado como un porcentaje del monto del préstamo. (Un punto es 1% del préstamo). Corredores añadirían sus marcadores para los puntos.
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Si el prestamista citado 6,50%, con 1 punto, por ejemplo, el corredor podría añadir 2 puntos como su margen de beneficio. El agente entonces cotización del 6,50% con 3 puntos para el prestatario.

En algún momento, no recuerdo exactamente cuándo, los prestamistas comenzaron a ofrecer tasa opciones de punto. Por ejemplo, además de una "base" combinación de 6,50% y 2,5 puntos, que podría ofrecer 6,25% a 3,375 puntos, 7,25% y con cero puntos. Con el tiempo, el número de opciones creció y llegó a incluir rebajas. Hoy en día, con múltiples opciones como los de abajo son comunes.
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Corredores de táctica en su margen de beneficio de un descuento, al igual que hacen con los puntos. Suponiendo un margen de 2 puntos, por ejemplo, el corredor citaría a 0,3 puntos en un préstamo de 8%. De los 2 puntos obtenidos por el corredor, el 1,7 sería reembolsado por el prestamista. Sin embargo, el prestatario paga la bonificación en el tiempo a través de la tasa de interés más altas.

Una encuesta de los corredores en 1998 encontró que los prestatarios pagan cerca de tres quintas partes de la indemnización de los corredores en las letras y prestamistas pagó dos quintas partes de rebajas. La importancia relativa de los descuentos pueden ir en aumento. En una base de datos sobre 774 préstamos negociado en diciembre de 2000 y enero de 2001, encontré que los descuentos representaron cerca de tres quintas partes de los ingresos corredor. Sólo por un préstamo de 5 no devolución a todos.

Con la excepción de Upfront corredores de hipoteca, la información sobre los descuentos prestamista es difícil de conseguir. Muchos corredores convencionales poder verla ya que ninguno de los negocios del prestatario. La Estimación de Buena Fe de los costos de cierre (GFE), que el corredor ofrece al prestatario un plazo de 3 días de haber recibido una solicitud de préstamo, se muestra como un coste puntos de pago, pero los descuentos se muestra en una variedad de formas oscuras. Con frecuencia, aparecen en una nota al pie marcado "POC", lo que significa remunerado fuera del cierre. Muchos prestatarios se lo pierdan o no lo entiendo.

Los corredores pueden evitar mostrar descuentos prestamista por completo por "el cuadro de financiación" préstamos. En la mesa de cierre, el prestamista real proporciona los fondos necesarios para el agente para cerrar el préstamo a nombre del corredor. Legalmente, esto convierte al corredor en un prestamista ", y el prestamista real en un comprador en el mercado secundario. El precio de venta está basado en el descuento. En el caso del préstamo de 8% con la corrección del 1,7, por ejemplo, el corredor sería vender el préstamo por un precio de 98,30% del monto del préstamo. De esta manera, el descuento se oculta para siempre.

Algunos corredores de hipotecas fondo de la tabla para ninguna otra razón que para no tener que revelar los descuentos a los prestatarios.

Los corredores suelen ganar más dinero en las transacciones con descuentos. Esto puede ser debido a que los prestatarios no sé cuánto corredores hacen de rebajas. Además, los prestatarios son mucho más cuidadosos con el dinero que debe pagar al momento del cierre, ya que ahora, mientras que la tasa de interés que se compromete a pagar no se golpee hasta que el futuro.

Los prestatarios pueden evitar pagos de préstamos con descuentos por hacer frente a un Broker Hipotecario por Adelantado (UMB). UMB fijar un precio por sus servicios al comienzo de la operación y el crédito del prestatario para posibles descuentos. El agente recibe así la cantidad acordada en la transacción, independientemente de si el prestatario o prestamista que paga.

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