¿Necesito una Hipoteca de Tasa Ajustable para calificar?

"Me han dicho a mi agente de préstamos que pueda calificar para el préstamo que necesito solamente con una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Me gusta mucho más una hipoteca de tasa fija (FRM). ¿Existe recurso"?


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Sí, pero usted tiene que cambiar de puesto en modo activo y no permitir que el oficial de préstamo que te guíe por medio del olfato.

¿Por qué es más fácil calificar con un ARM

Es más fácil calificar con un ARM que con un FRM porque la tasa de interés inicial, y por lo tanto el pago mensual de la hipoteca inicial, es normalmente inferior en un brazo. Para decidir si usted tiene ingresos suficientes para satisfacer su obligación de pago mensual, los prestamistas suelen utilizar la tasa de interés inicial de una hipoteca para calcular el pago, aunque la tasa se eleva por lo general al final del período inicial del tipo.
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Si usted califica con un brazo, pero no un FRM, significa que con la FRM se supera la ratio máxima permitida de su cuenta vivienda a su ingreso, o su costo total de sus ingresos. gastos de vivienda es la suma del pago de la hipoteca, incluidos los seguros de hipoteca, seguro de riesgo y los impuestos de propiedad, mientras que los gastos totales es el gasto de vivienda, más los pagos mensuales para el servicio de su deuda existente. proporciones típicas máximo de 28% y 36%, respectivamente.
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Lo que es menos sabido es que muchos prestatarios que se les dice que necesitan una hipoteca para calificar, de hecho, habría podido beneficiarse con una FRM. Solo se necesita un poco más de trabajo por parte del analista de crédito.
Coeficientes máximos de gastos no son rígidos

coeficientes máximos de gastos efectivamente variar algo de un programa de préstamos a otra. Por lo tanto, si usted es sólo marginalmente por encima del límite, nada más puede ser necesario que encontrar otro programa con coeficientes máximos más altos. Esta es una situación en la que es útil que se trata de un corredor de hipotecas que tenga acceso a programas de préstamos de muchos prestamistas.

coeficientes máximos de gastos, además, son "directrices", no límites absolutos. Las siguientes son algunas circunstancias en las que los límites pueden ser incrementados.
* El prestatario es sólo marginalmente en la relación de gastos de vivienda, pero muy por debajo del ratio de gastos totales - el 29% y 30%, por ejemplo, cuando los máximos son de 28% y 36%.
* El prestatario tiene un alto puntaje de crédito.
* El prestatario es un comprador de vivienda por primera vez que se ha de pagar el alquiler igual al 36% o más del ingreso sin ningún problema.
* El prestatario está haciendo un gran pago inicial.
Técnicas para reducir la Relación de

Si no es posible aumentar los coeficientes máximos admisibles en ninguna de estas formas, puede ser posible para reducir sus tasas - siempre y cuando tengas planeado hacer un pago inicial mayor que el mínimo absoluto. Usted puede utilizar el efectivo que de otro modo habría ido a la cuota inicial para reducir sus ratios de gastos mediante el pago de la deuda, pagar puntos para reducir la tasa de interés, o la financiación de una reducción temporal.

Los dos primeros enfoques sólo funcionará en un pequeño porcentaje de casos, sin embargo. Por ejemplo, pagando un extra de 2,625 puntos para reducir la tasa del 7% al 6,375% reducirá su proporción de gastos de vivienda por aproximadamente 1 punto porcentual. Esto supone, además, que la reducida cuota inicial no presionarlo a una categoría de prima de seguro de hipoteca más altos, lo que compensaría la mayor parte de la prestación.

Con el dinero extra para pagar la deuda sólo funcionará si: a) que supere el máximo ratio de gastos totales, pero no la proporción de viviendas gasto máximo (sus ratios son de 27% y 38%, por ejemplo, cuando los máximos son de 28% y 36% ), y b) las deudas existentes a corto y altas tasas. Por ejemplo, si aumenta su préstamo en un 2,6% y utilizar el incremento para pagar la deuda, y si la deuda tiene una tasa promedio del 15% y se pagará en 5 años, debería reducir su ratio de gastos totales por alrededor de 2 1 / 2 puntos porcentuales.

Gran parte de la manera más efectiva al reducir tanto cocientes de costo es utilizar una reducción temporal. Suponiendo una tasa de interés de mercado del 7% en un FRM de 30 años, un aumento en la cantidad del préstamo de 2,5% financiará un buydown 2-1, cuando el pago se calcula en el primer año del 5% y en el año 2 al 6% . Esto reduciría el índice de gastos en un año en alrededor de 4 1 / 2 puntos porcentuales. Leer ¿Qué es una reducción temporal?

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