La subordinación política de los prestamistas hipotecarios Segunda

La mayoría de los economistas ven la divulgación obligatoria como una forma razonable de hacer un trabajo mejor del mercado si el mercado es aquel en el que una parte de la transacción sabe mucho menos que el otro. Esta es la razón de las obligaciones de información impuestas a los extensos prestamistas hipotecarios. Los prestamistas están obligados a incurrir en grandes costes de prestación de los prestatarios con la información del Gobierno Federal cree que los prestatarios necesitan para protegerse.


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Lamentablemente, la aplicación de las normas federales de divulgación obligatoria ha sido tan pobre que ni siquiera está claro que la información proporcionada los prestatarios más bien que mal. Los prestatarios están abrumados por la información que a menudo no entienden, y de importancia crítica la información que se entiende es por ningún lado.
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Como un ejemplo particularmente evidente, no hay requisito de divulgar la carga total de los créditos iniciales - el importe total que el prestatario debe pagar el prestamista y el corredor de hipoteca para el préstamo. Aparte de la tasa de interés, esta es la única pieza de información más importante que un prestatario puede tener, sin embargo, no aparece ni en la Declaración de Veracidad en los Préstamos (TIL) requeridos por la Reserva Federal ni la Estimación de Buena Fe de Diferencias (GFE) exigido por el HUD.
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Recientemente, mi buzón de correo me ha alertado a otra deficiencia notoria en los requisitos de divulgación. Esto se aplica a una segunda hipoteca, un segmento de rápido crecimiento del mercado.

"Obtuve un préstamo FHA de tasa ajustable 1 1 / 2 años atrás, y más tarde sacó una segunda hipoteca. FHA Cuando salió con un programa que prevé una refinanciación racionalizado en un préstamo fijo nominal, solicité una y fue aprobado. Para mi sorpresa, sin embargo, encontré que el segundo acreedor hipotecario debe comprometerse a estar subordinada a una primera hipoteca nueva, y mi segundo acreedor hipotecario se niega categóricamente. He escrito al presidente del banco y obtenido ninguna respuesta ... Nunca se me ocurrió de preguntar acerca de esto cuando me sacó la segunda hipoteca, el prestamista y la política de negarse a subordinar a ninguna parte fue revelada ... "

Lo que me sacudió de esta carta es que podría haber ocurrido a mí. Yo era consciente de que el segundo acreedor hipotecario tuvo que aceptar subordinarse a una primera hipoteca nueva, pero yo no sabía que existían los prestamistas que se niegan categóricamente a hacerlo.

Tal obstinación no tiene sentido empresarial. En tanto que el prestatario no está aumentando el saldo de la primera hipoteca, que fue el caso de la carta-escritor, la posición del segundo acreedor hipotecario no es afectada por la sustitución de una primera hipoteca con otra. De hecho, desde el tipo de interés será menor, lo que reduce la carga de pago en el prestatario, la posición del segundo acreedor hipotecario es, si cabe fortalecido. Haga clic en Aceptar, se necesita un poco de tiempo de oficina a llenar los formularios necesarios, a fin de carga al prestatario una cantidad razonable por las molestias. Pero negarse a ser molestado? Eso es tratar a sus clientes con desprecio!

los prestamistas hipotecarios Segunda deberían estar obligados a informar sobre su política de subordinación en su declaración de Veracidad de Crédito. La divulgación de la muestra sugiere figura a continuación. Si desea limitar la subordinación a los casos en que el balance de la primera hipoteca que no se incrementa, muy bien. Si quieren ser terco y se niegan a permitir bajo ninguna circunstancia, eso también está bien, siempre y cuando los consumidores están advertidos acerca de esto cuando sacan su préstamo.

Pero los consumidores no deben contener la respiración esperando el reglamento que cambiar. divulgación Mortgage es una zona políticamente súper cargado que se mueve a un ritmo muy lento cuando se mueve en absoluto. Debe protegerse a sí mismo, y la manera de hacerlo es preguntar por la política de subordinación en el primer contacto con un prestamista.

Si el prestamista no permite la subordinación, la marcha por la puerta. Hay otro segundo acreedor hipotecario por la calle. Si ellos dicen que lo permitan, pregunte sobre las condiciones en su caso, si hay un cargo y cuánto tiempo tomará. Si las respuestas son satisfactorias, se recibe por escrito y asegúrese de que está incorporada en los documentos del préstamo de manera que si el préstamo se vende el nuevo prestamista estará obligado por ella. Nota: No se puede esperar de un prestamista que se comprometan a su préstamo subordinado, que no es razonable, pero deben estar dispuestos a comprometerse a una política que indique en qué voluntad y cuando no subordinados.

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