La FHA En el año 2009

La importancia de la FHA en el mercado hipotecario ha cambiado considerablemente a lo largo de los años. Esto se ha debido menos a los cambios en la propia FHA que a cambios en el mercado más amplio en el que opera.


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A principios de los años 90, la FHA ha aproximadamente el 15% del mercado de compra de la casa. En los años siguientes hasta 2006, la FHA perdido negocio en el creciente mercado de hipotecas de alto riesgo, que se llevó a muchos deudores que podían haber desaparecido de la FHA. Además, la FHA pérdida de negocios para el primer mercado convencional, que se desarrolló y agresivamente comercializado hipotecas con opción y sólo los productos de interés, así como la suscripción de documentación reducida, ninguno de los cuales ofrece la FHA. En 2006, la cuota de la FHA en el mercado de compra se había reducido a menos del 4%.
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Luego vino la crisis financiera. Con precios de la vivienda y la disminución creciente morosidad, el mercado de hipotecas de alto riesgo desaparecido en gran medida, las hipotecas con opción disminuido a un goteo, y los requisitos de documentación sobre el primer préstamos convencionales se reforzaron considerablemente. Además, los límites de préstamos de la FHA se suscitaron sustancialmente en 2008, y nuevamente en 2009. A principios de 2009, la cuota de mercado de la FHA de las nuevas adquisiciones fue de nuevo a cerca del 15%, y su cuota de refinanciamientos era sustancialmente mayor.
El mercado del lugar de la FHA

Un prestatario de FHA a principios de 2009 1) No necesita un préstamo mayor que el máximo de la FHA en el condado del prestatario; 2) ¿Puede poner un 3,5% abajo, que es el requisito de la FHA, pero nada más; 3) No es elegible para una VA USDA o de préstamos, que permiten a cero abajo, y 4) No se puede ser aprobado para un préstamo convencional pero puede ser autorizada por la normativa de la FHA de suscripción más liberal. Un prestatario que puede poner 10% menos que en un préstamo más pequeño que el máximo de la FHA, y que puede ser aprobado para un préstamo convencional, por lo general le irá mejor con un préstamo convencional, pero puede haber excepciones - véase más adelante.
Límites de los préstamos FHA

Los límites de los préstamos en efectivo hasta FHAs final del ejercicio 2009, establecido sobre la base del condado, eran las mismas que las aplicables a Freddie Mac y Fannie Mae. En una casa de una familia, que van desde $ 271.050 a $ 729.750 en 76 condados de mayor precio. límites de los préstamos de 2-4 casas de familia son más altos. En HECMs (hipotecas inversas), el máximo se elevó a $ 625.500 para el resto del 2009. Usted puede encontrar el límite aplicable a cualquier condado en particular en la dirección https: / / entp.hud.gov / idapp / html / hicostlook.cfm.
Requisitos de pago

En 2009, el 3,5% de la FHA pago frente al 5% -10% en la mayoría de los programas de préstamos convencionales. préstamos cero abajo, que fueron ampliamente disponibles en el sector convencional durante el go-go años 2000-2006, había desaparecido en gran medida, los préstamos sólo disponibles generalmente cero abajo son VAs USDA y préstamos en los condados rurales.

los prestatarios de FHA en algunas ciudades, condados o estados tengan acceso a programas especiales que eliminan la necesidad de un pago inicial al ofrecer una segunda hipoteca en condiciones favorables. Por lo general, no se requieren pagos en el segundo hasta que la casa se vende. Los organismos públicos que ofrecen estos programas tienen sus propias reglas de elegibilidad que son independientes de la FHA.
Requerimientos de Aseguramiento

La FHA aceptar menores puntajes de crédito que son aceptables en primer préstamos convencionales, y son más tolerantes de los errores del pasado. La FHA perdonar una bancarrota después de sólo 2 años, y una ejecución hipotecaria después de 3 años.
Seguro Hipotecario

los prestatarios de FHA pagar una prima de seguro hipotecario mensual de ½% anual (0,55% de los préstamos con menos del 5% de enganche)), y una prima por adelantado del 1,75%, que es casi siempre incluido en el monto del préstamo. En contraste, los préstamos más convencionales sólo tienen una prima mensual más alta que la prima mensual de la FHA, pero desaparece en un 20% hacia abajo. Debido a las primas de seguro más elevadas hipotecas, los de la FHA será más costosa a un prestatario cuando la tasa y los puntos son los mismos.
Diferencias en la velocidad y puntos intermedios FHAs y Convencionales

En los prestamistas comerciales que ofrecen tanto la FHA y los préstamos convencionales, he encontrado que en muchos casos la velocidad y los puntos que cotizan en FHAs son más altos. Los prestamistas a menudo cobran más grandes márgenes de beneficio en FHAs, en parte porque son más costosas para originar, y también porque "pueden". No hay tanta competencia para FHAs porque una gran proporción de los corredores y los pequeños prestamistas no les ofrecen.

Por otra parte, encontré que algunos prestamistas cotización el mismo o incluso más bajos precios y puntos de FHAs. Este tipo de fragmentación del mercado, lo cual me sorprendió, parece ser una consecuencia de la crisis financiera. Coloca una carga adicional sobre los prestatarios a comprar el mejor trato, como si eso no fuera ya bastante difícil.
La comparación de precios

Los prestatarios deben ser capaces de comparar el todo-en los costos de los de la FHA y convencionales mediante la comparación de uno de sus abriles. La TAE tiene en cuenta la tasa de los puntos, de los cánones prestamista, y todas las primas de seguro hipotecario. Por desgracia, la TAE se supone que todos los préstamos a plazo de ejecución, lo que hace engañosa para cualquier prestatario que espera tener el préstamo a menos de 10 años.

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