La APR de una refinanciación Cobrar

La tasa no debe utilizarse para comparar el costo de una refinanciación de efectivo con el costo de criar la misma cantidad de dinero en efectivo con una segunda hipoteca. La razón es que la TAE no tiene en cuenta la pérdida de la primera hipoteca existente, que a menudo lleva a una tasa inferior a la nueva moneda de espera refinanciar.


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"Necesito $ 20.000 y estoy comparando una refinanciación de efectivo con una segunda hipoteca. La refinanciación efectivo-hacia fuera sería de 185.000 dólares en el 8%, con los honorarios del prestamista de 1850 dólares y otros gastos de liquidación de $ 3150. Mi hipoteca actual es de 7,5% , tiene un saldo de 160.000 dólares y tiene 28 años de ejecución. La segunda hipoteca es de 21.000 dólares con los honorarios del prestamista de $ 630. El APR es el 8,11% en la tesorería, a refinanciar y% 11,56 en el segundo, sin embargo, mi intuición me dice que el segundo es mejor. ¿Debo ir con el APR o con mi intuición? "
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Sigue tu propia intuición, la TAE no le dará la respuesta correcta en un retiro refinanciar.

¿Por qué la TAE engaña a refinanciar Cobrar

La tasa de porcentaje anual (APR) es una medida del costo de los intereses que tenga en cuenta tanto el tipo de interés y los honorarios por adelantado de crédito. Sin embargo, la TAE en una refi efectivo-hacia fuera no es comparable a la TAE en una segunda hipoteca. En el primer caso le está dando un préstamo con una tasa más baja y en el segundo caso no es así. En efecto, es un abril las manzanas y el otro es naranja.
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Imaginemos, por ejemplo, que su préstamo actual había una tasa de interés cero. (Esto no es tan ridículo como suena, como se verá en breve). Usted, evidentemente, perdería mucho más de la refinanciación de un préstamo de tasa cero de lo que sería un préstamo de refinanciación al 7,5%, sin embargo, el abril el nuevo préstamo se mantendría en 8,11%.
La TAE de un refinanciamiento en efectivo de salida debe calcularse sobre el efectivo neto

Para que sea comparable a la TAE en una segunda hipoteca, la APR en la refinanciación efectivo-hacia fuera debe convertirse en un abril "neto del efectivo".

El estándar de abril se comparan los pagos en una hipoteca de nuevo en la red cantidad del préstamo de las tasas de crédito por adelantado. En un refinanciamiento en efectivo-, el préstamo de edad se ignora. Una abril neto del efectivo, en cambio, compara la diferencia en los pagos entre los antiguos y los nuevos préstamos a la cantidad de dinero en efectivo recibido por el prestatario. Por lo tanto, tiene en cuenta la diferencia de tasas entre la hipoteca antigua y la nueva. En tu caso, yo calculó un abril neto del efectivo de 13,16%, muy superior al 11,56% en el segundo. Esto confirma su intuición.

Me pregunto cuántas personas sin intuiciones fiables han sido desviados por comparar el APR en refis de cobro o con los de las segundas hipotecas?

encuesta trimestral de Freddie Mac de préstamos refinanciados muestra que las transacciones en efectivo, por lo general representan más de la mitad de todos los refinanciamientos. La gran mayoría de refis de cobro o tienen tasas superiores a los tipos de las hipotecas de edad. Cuando éste sea el caso, en el informe sobre el refinanciamiento de caja de salida es engañosamente bajos.
Refinanciación de caja de salida puede ser abusiva

Recientemente he estado leyendo historias clínicas de los préstamos predatorios. Un número considerable son refis hora de cobrar. Lo peor son los préstamos a interés cero de financiación concedida a los beneficiarios del programa de Hábitat para la Humanidad. Se ha estimado que alrededor de diez por ciento de todos los prestatarios de Hábitat, entre 1987 y 1993, posteriormente refinanciado sus préstamos sin interés a préstamos con tasas de 10-16%. Ver la refinanciación Cobrar estafa.

Dudo que el APR engañosamente bajos en refis de cobro o ha desempeñado un papel significativo en ayudar a engañar a los depredadores a sus víctimas. Sin embargo, los prestamistas requieren para informar de abril neto del efectivo de los cobros para los prestatarios refinanciar podría hacer más difícil para los depredadores. Si la tasa de interés sobre el préstamo de edad en el ejemplo anterior fue del 0% en lugar del 7,5%, la TAE neta del efectivo sería un 53%! Cifras como esto podría sacudir a las víctimas-prestatario como para pensar que una segunda vez sobre lo que están haciendo.
Usar una calculadora

Mientras tanto, la mejor manera de evitar que se ha desviado es utilizar mi calculadora 3d, Refinanciamiento para obtener efectivo o tomar una segunda hipoteca. La calculadora compara todos los costes durante un período futuro del préstamo existente y un segundo con los costos de la refinanciación nuevos retiros en efectivo. También se muestra el "equilibrio" tasa sobre el segundo, que es la tasa más alta se puede pagar en el segundo y así salir de la refi hora de cobrar.

y La APR de una refinanciación Cobrar