Hipoteca de interés solamente Tutorial



Aquí está lo que aprenderá en este tutorial:
1. ¿Qué es una hipoteca de interés solamente?
2. ¿Para qué tipos de prestatarios es adecuado?
3. ¿Cuáles son los riesgos que usted debe tener en cuenta?
4. ¿Cuánto más un costo de E / S?
5. ¿Qué información se necesita para evaluar una hipoteca de E / S?
6. ¿Cómo se obtiene esta información?
7. ¿Cómo se puede seguir el progreso de recompensa en una E / S?
¿Qué es una hipoteca de interés solamente?


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Una hipoteca es "sólo interés" si la cantidad del pago mensual de la hipoteca - el pago por el prestatario está obligado a hacer - se compone de interés solamente. La opción de pagar intereses sólo dura un período determinado, generalmente de 5 a 10 años. Los prestatarios tienen el derecho de pagar un interés más que si quieren.
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Si el prestatario ejerza la opción de interés solamente cada mes durante el período de interés solamente, el pago no se incluye ningún reembolso del principal. El resultado es que el saldo del préstamo se mantendrá sin cambios.
Prestamos

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Por ejemplo, si un préstamo a 30 años de 100.000 dólares en 6,25% es único interés, el pago requerido es $ 520.83. En contraste, los prestatarios que tienen la misma hipoteca pero sin opción de E / S, tendría que pagar 615,72 dólares. Este es el "pago de amortización completa" - el pago que pagar el préstamo durante el plazo si la tasa se mantuvo igual. La diferencia en el pago de 94,88 dólares es "principal", lo que reduce el saldo.

Para una mayor discusión de la diferencia entre un interés solamente y una hipoteca de amortización total, frente a sólo ver de interés de amortización completa.
¿Para qué tipos de prestatarios son hipotecas de interés solamente adecuados?

hipotecas de interés solamente son para los prestatarios que tienen una buena razón para preferir el menor pago inicial requerido, y estamos preparados para afrontar las consecuencias. Aquí hay algunas razones posibles:

Pagar el capital cuando sea conveniente: Los prestatarios con ingresos fluctuantes pueden valorar la flexibilidad de la hipoteca IO les da. Cuando sus finanzas están apretadas, pueden realizar el pago de E / S, y cuando estén al ras que pueden hacer un pago sustancial a su capital.

Pregúntese si usted es lo suficientemente disciplinado para realizar el pago al principal cuando usted no está obligado a hacerlo.

Comprar más de la casa: Es común que las familias empiezan con una casa "de arranque", y luego mudarse a una casa más cara medida que aumentan sus ingresos. Este proceso de "ganar más" conlleva altos costos de transacción en movimiento.

Puede evitar estos costes sin pasar por las de la segunda casa ahora. En el corto plazo, esto causará un flujo de caja tensión, pero la hipoteca de E / S puede hacer que sea manejable.

Pregúntese si usted está cómodo con el riesgo de que el ingreso esperado más elevado que no se materializará. Existe incluso el riesgo de que si bajan los precios de origen, usted sufrirá una pérdida mayor. Este fue el destino de muchos que compraron durante los años de precio pico de 2005-6.

Invertir el flujo de efectivo: Para la mayoría de propietarios de vivienda, pagar la deuda hipotecaria es el medio más eficaz para crear riqueza. Sin embargo, algunos pueden crear riqueza mediante la inversión más rápidamente el exceso de flujo de caja en lugar de pagar por su hipoteca. Para que esto tenga éxito, su retorno de la inversión deberá ser superior a la tasa de interés de la hipoteca, ya que la tasa es lo que ganan cuando pagar su hipoteca.

Un ejemplo válido es el prestatario jóvenes con un horizonte a largo plazo que invierte en una cartera diversificada de acciones ordinarias. Esto debería generar un rendimiento de 9% o más durante un largo período. Ver la Obtención de Préstamos de su hipoteca para invertir en acciones comunes? Otro son los dueños de negocios que podrían obtener un rendimiento de alta inversión en sus propios negocios.

Pregúntese si usted realmente va a invertir el flujo de caja en exceso, en lugar de gastarlo, y si usted tiene una base sólida para creer que sus inversiones se tienen un rendimiento superior a la tasa de la hipoteca. Yo no lo recomiendo como una estrategia de creación de riqueza para la mayoría de los prestatarios. Ve es sobre la casa sin usar una fortuna perdida?

Rápida Ganancias de Capital: Un interés solamente (IO) es el instrumento de elección en una situación de rápida rotación, si usted está tratando de maximizar la cantidad de vivienda que puede comprar, y están limitados por sus ingresos. La opción de E / S reduce el pago inicial requerido, que le permite calificar para un préstamo mayor.

Esto es por qué los compradores en los mercados sometidos a la apreciación de los precios, que buscan las ganancias de capital rápida, gravitan en torno a las OI - oa su hermano mayor, el pago flexibles (opción ARM), que tiene los pagos más bajos en el primer año que una IO. Ver Preguntas Acerca de la opción (de pago flexible) ARM.

Cuanto más caro es la casa que puede comprar, cuanto mayor sea la ganancia esperada de capital. Sin embargo, si usted no necesita una E / S para tener derecho a la vivienda que desea comprar, no es la mejor opción en una situación de rápida rotación. Ver es el interés de sólo un volumen de negocios rápidos? Y si el período de apreciación rápida de capitales es seguida por una crisis financiera, como en 2007-9, la ganancia de capital que se espera se convierte en una pérdida de capital.

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