Es un préstamo con balón mejor que una hipoteca de tasa ajustable?



¿Qué es un préstamo globo?
En algunos aspectos, un préstamo globo se parece mucho a una hipoteca a 30 años de tasa fija (FRM). Los pagos se calculan exactamente de la misma manera. En ambos casos, el pago es la cantidad necesaria para pagar la hipoteca en su totalidad más de 30 años. Cuando los dos instrumentos es diferente es que, después de un período determinado, generalmente de 5 o 7 años, el saldo pendiente (el "globo") tiene que ser reembolsado en su totalidad.


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[Nota: En 2006, globos de 15 años se convirtió en bastante común, sino como el componente de la segunda hipoteca a cuestas de los acuerdos para evitar el pago de seguro de hipoteca en los préstamos con pagos iniciales menores al 20%. Ver ¿Qué es un globo de 15 Años? La crisis financiera que estalló a finales de 2007 dio lugar a la desaparición de globos cuestas.]
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Por ejemplo, en un préstamo de 100.000 dólares, un 6%, el pago en un globo de 7 años y un FRM de 30 años es 599,56 dólares. En el globo, sin embargo, el saldo de 89.638 dólares después de 7 años tiene que ser reembolsado en su totalidad. Si el prestatario se encuentra todavía en la casa, a menos que haya entrado en un golpe de suerte, el préstamo del globo debe ser refinanciados.
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En otros aspectos, se asemeja a una hipoteca de globo de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) con un período de velocidad inicial igual al período de balón. Un globo de 7 años, por ejemplo, suele ser comparado con un ARM 7-años. Ambos tienen una tasa fija de 7 años, tras lo cual la tasa se ajustará. Los dos instrumentos pueden ser vistos como sustitutos cercanos, con ventajas y desventajas respecto a los demás.
Ventajas de un globo de siete años sobre un ARM 7-Año

Una de las ventajas que el globo tiene más de la ARM comparables es la simplicidad. Al final de los 7 años, el prestatario con el globo vale la pena por la refinanciación y el nuevo préstamo lleva la tasa de mercado vigente en el momento. El prestatario con el brazo, por el contrario, está sujeto a un ajuste del tipo basado en las reglas enunciadas en el contrato de préstamo, los prestatarios que muchos encuentran difícil de entender.

La segunda ventaja del globo es que el precio sea más bajo. Cuando entré en el 18 de noviembre de 2006, la tasa en un globo de 7 años fue inferior a la tasa en un brazo por entre 1.7% y 0.125% 0.25. Los prestamistas cobran menos por un globo porque el tipo se ajuste plenamente al mercado después de 7 años, mientras que en el brazo, el ajuste puede ser limitada por topes de las tasas de interés.
Ventajas de un ARM 7-Año Más de un globo de 7-Año

La principal ventaja de la ARM a un prestatario es que proporciona una valiosa protección contra la explosión de un tipo de interés futuro, lo cual es improbable, pero puede suceder. Entre 1977 y 1981, por ejemplo, las tasas hipotecarias aumentaron en alrededor del 9%. Si esa experiencia se repitió, la tasa en un globo 6% se elevaría a cerca de 15%, mientras que la cotización en la ARM comparables se incrementaría a alrededor de sólo un 11-12%. El factor limitante sería la velocidad máxima en el brazo.

Una segunda ventaja de la ARM es que no penaliza el prestatario cuyo crédito se ha deteriorado durante el período de 7 años. El acuerdo ARM se hace y el prestamista no puede salir de ella si el prestatario resulta ser un pagador inestable.

En un globo, por el contrario, el saldo se paga al final del año 7, y mientras que el prestamista se compromete a refinanciar el préstamo al tipo de mercado, esa tasa puede reflejar un deterioro en el crédito del prestatario. De hecho, en los contratos de globo que he visto, el prestamista no tiene ninguna obligación de financiar de nuevo en absoluto si el prestatario ha llegado tarde ni una sola vez en los últimos 12 meses.

Una posible ventaja tercera parte de la ARM es que el prestatario ARM pero no necesita el deudor hipotecario globo incurre refinanciar los costos al final del año 7. Esta debe ser calificado, sin embargo. Si la tasa sobre el ARM 7-años ajusta a un nivel que es superior a la tasa en un nuevo brazo de 7 años, que es el caso más de las veces, el prestatario ARM tendrá que refinanciar para obtener el beneficio de la menor tasa.

Por ejemplo, supongamos que la tasa de ARM es del 6%, el índice en el momento del ajuste es del 5%, y el margen es de 2,25%. Entonces la tasa de ARM aumentará del 6% al 7,25%. Si las nuevas hipotecas 7-año van por el 6%, el prestatario refinanciar ARM debe mantener la tasa del 6%.
El resultado final

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