El pago inicial enganche reaparece

En los últimos 18 meses, el mercado hipotecario ha cambiado más rápidamente que en cualquier otro período comparable desde la Gran Depresión de la década de 1930. Desde el punto de vista de los prestatarios, dos cambios son de vital importancia. El primero es un aumento de la volatilidad de los precios del día a día, consulte Bloqueo de la hipoteca es crítico en un mercado volátil. El segundo es un endurecimiento de requisitos de suscripción, con mayores requisitos de pago en la pieza central. Éste es el tema de este artículo. ¿Cuál es la cuota inicial?


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requisitos de suscripción son los prestamistas norma impone para asegurar que los préstamos será cancelado y el pago inicial enganche ha sido siempre el más importante de ellos. El pago inicial es la diferencia entre la parte baja del precio de venta o valor de la propiedad, y el importe del préstamo hipotecario garantizado por la propiedad. Si usted compra una casa por $ 200,000 que se aprecia por $ 200.000 o más, y usted toma una hipoteca de 160.000 dólares, su pago inicial es de $ 40.000, o el 20% del valor. Ver ¿Qué es la cuota inicial?


Un 20% de pago también puede ser descrito como un prestatario con la equidad en la propiedad del 20%. En el futuro, la equidad en la propiedad se mide por la diferencia entre el valor actual de la propiedad y el saldo actual del préstamo, los cuales pueden diferir de sus valores en el momento de la compra. ¿Por qué el pago inicial es tan importante

Una de las razones del pago inicial es tan importante es que es el factor más importante que afecta la pérdida a la entidad crediticia. El pago inicial es un amortiguador frente a la pérdida de prestamista en el caso de una ejecución hipotecaria. Por ejemplo, si los costos de ejecución de una hipoteca son el 20% del valor y el valor de la propiedad no cambia, un anticipo del 20% protege plenamente excluir un prestamista contra pérdidas, pero un 10% de pago inicial proporciona sólo una protección parcial.

Quizás aún más importante, los prestatarios que se encuentren en dificultades de pago, pero tienen valor de sus propiedades por lo general se venden a evitar la ejecución hipotecaria. Con la venta, se dan cuenta de los propios participación, mientras que si permiten la propiedad para ir a la exclusión de la equidad serán parcial o totalmente agotadas por los costos de ejecución hipotecaria. Su venta se evita la ejecución de una hipoteca.

Hay todavía otra razón por la cual los prestamistas conceden tanta importancia a la cuota inicial. Los prestatarios que han sido capaces de salvar a los fondos para el pago inicial son menos propensos a meterse en problemas de pago más adelante. Ahorrar para el pago inicial es necesaria una disciplina presupuestaria, pagar una hipoteca también es necesaria una disciplina presupuestaria, y la transporta a la otra. Por supuesto, esto supone que el pago inicial se guarda, no prestado. Underwriters buscar evidencia de que los fondos comprometidos para el pago inicial es responsabilidad del prestatario.
Pago En contraste con la Equidad del propietario

Cuando una casa se compra, la equidad de los propietarios es el pago inicial, pero con el tiempo el capital se ve afectado por otras dos cosas. Uno de ellos es cualquier cambio en el saldo del préstamo. Si la hipoteca es de "amortización completa", el pago de la hipoteca incluye un componente principal que reduce el saldo del préstamo. Si el pago requerido es de sólo interés, y el prestatario no añade nada a la de pago, el saldo del préstamo no va a cambiar. Y si es un préstamo de amortización negativa, el saldo aumentará en lugar de disminuir, y la equidad de dueño de una casa caerá. En los primeros años de la vida de una hipoteca, sin embargo, variaciones en el capital dueño de una casa debido a variaciones en el saldo del préstamo son generalmente muy pequeñas.

equidad de dueño de casa también se ve afectada por los cambios en precios de la vivienda, que puede ser significativo. Durante el período 2000-2006, precios de la vivienda en algunas zonas metropolitanas aumentó en más del 20% al año. Un comprador de casa que pone nada abajo, después de un año de la apreciación del 20%, tiene como mucho "Equity" en su propiedad como un comprador que inicial del 20% en un mercado estable.

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