El pago de los ahorros: ¿Hasta dónde debe el Prestatario Cave?



A medida que la tasa de desempleo aumenta, más prestatarios de hipotecas deben elegir entre defecto y que efectúe el pago de los ahorros. Eso puede ser una decisión dolorosa.

"Me fue despedido recientemente, pero estoy razonablemente esperanzado de encontrar otro puesto antes ... Nos hemos mantenido corrientes a través de bajar la IRA, pero no se trata sólo de $ 4.000 a la izquierda, suficientes para cubrir durante un mes más .. Nuestra familia nos consejería para mantener los $ 4K izquierda en nuestro IRA y no hacer los pagos próximos mensuales de la hipoteca . ¿Está de acuerdo? "


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No hacer el pago hará daño a su crédito, pero si hay que elegir entre perder el pago este mes y falta que el mes que viene, me echaría de menos este mes y mantener el dinero en efectivo. Yo sólo uso el resto de su dinero en efectivo para realizar el pago si logras conseguir un trabajo antes de 30 días después de la fecha de pago. En ese caso, usted tiene una esperanza razonable de ser capaz de trabajar su manera de salir del atasco donde se encuentra, así que usar su dinero restante para salvar su crédito tiene sentido.


Esta cuestión está muy cargada de valor, que es por lo que respondió en términos de lo que yo haría, que no es necesariamente lo que otra persona con diferentes valores podría optar por hacer. Algunos, y sobre todo los inversores, podría adoptar la posición de que un prestatario tiene la obligación moral de hacer el pago, si hay alguna manera posible de hacerlo. Este es un argumento defendible, pero supone que la única obligación del prestatario es para el inversionista. El prestatario en cuestión tiene una familia a considerar también.
Obligación de pagar de Ahorros En MHA


Prestamos

"He solicitado que mi plan modificado, y estoy en proceso de llenar el cuestionario financiero que mi administrador me ha enviado. Se pregunta por los importes en las cuentas de mi banco. Aunque mis ingresos se ha reducido, tengo suficiente dinero en el banco para cubrir el pago de la hipoteca durante 3 años. ¿Debo tomar hacia fuera, y dónde debo decirlo? "

Para ser elegible para que su pago reducido dentro de este programa, usted debe documentar no sólo que su ingreso es insuficiente para satisfacer el pago, pero también que no tiene "suficientes activos líquidos" para hacer el pago. He analizado las especificaciones de este programa emitido por la Tesorería, y no pudo encontrar una definición de cualquiera de "suficiente" o "activos líquidos." Es un asunto espinoso que el Tesoro optó por no tratar. En efecto, esto deja a los administradores para decidir, elevando la posibilidad de aplicar planteamientos muy divergentes.

No esperes que te asesorará sobre cómo evitar la intención de este reglamento, pero estoy dispuesto a asesorar a Hacienda sobre la forma en que podría haber creado una mayor certeza en la norma mediante la definición de términos. Yo definiría "activos líquidos", como depósitos sin plazo específico más fondos del mercado monetario, y "suficiente" como una cantidad superior a 6 meses de pagos.

Mi conjetura es que muy pocos o ninguno los prestatarios van a ser capturados por los "activos líquidos suficientes" regla general, la Tesorería que lo sabe y pone el Estado para cubrir su parte posterior. No quiero leer los informes de prensa acerca de un prestatario con millones en el banco con éxito la obtención de una reducción de la tasa. Si esto ocurre, puede ser atribuido a al servicio técnico. Desde este punto de vista, dejando sin definir la norma tiene mucho sentido.
Modificación No es un remedio para el desempleo

"Yo había estado haciendo 130K al año, pero fue despedido en febrero y ahora señalar a seguro de desempleo de 1.420 dólares mensuales. Nuestra compañía hipotecaria dice que no califica para una modificación de préstamo y volver después de 60 días de mora. ¿Por qué es eso? "

El propósito de una modificación del préstamo es para bajar el pago (incluyendo impuestos a la propiedad y seguros de propiedad) hasta el punto en que esto resulte posible, definida como que no conste de más del 31% del ingreso bruto del prestatario. Pero hay un límite de hasta qué punto el pago se puede reducir, derivadas de la obligación de que el préstamo debe ser modificada por un valor superior al inversor que lo haría si se fue a la ejecución hipotecaria. Debido a que su único ingreso actual del seguro de desempleo, el administrador de la conclusión de que su hipoteca valdría más si se tratara de ejecución hipotecaria.

Trabajar hacia atrás a partir de las cifras que usted me envió, una modificación que reduce la tasa de su primera hipoteca al 2%, que es el límite inferior de una reducción de la tasa, se traduciría en una proporción de pago-ingreso del 31% si tiene una ingresos anuales de unos 55.000 dólares. Esto es menos de la mitad de lo que estaba haciendo, y sugiere que una manera de salvar su casa, y tal vez la única manera, es bajar la mira en lo que están dispuestos a aceptar en el mercado laboral.

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