Cuánto de la deuda es demasiado

"Cuando pedí mi cuenta de FICO, una de las razones dadas por mi bajo puntaje fue que" La cantidad adeudada en sus cuentas es demasiado alto. "Desde que poseo los valores negociables que valen el doble que todas mis deudas combinadas, ¿cómo llegan a esta conclusión completamente injustificada? ¿Y qué puedo hacer al respecto? "


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Los dos principales componentes de un puntaje de crédito, que en razón promedio de 2 / 3 de la puntuación total, se historial de pagos y las cantidades adeudadas. Cuando la primera es un registro de qué tan bien usted ha cumplido con sus obligaciones con los años, la segunda es una instantánea de su endeudamiento en este momento. Si su historial de crédito es corto, su endeudamiento actual puede ser el factor más importante que determina su puntaje de crédito.


Por lo general, un asesor financiero tratar de determinar si los consumidores estaban viviendo dentro o fuera de su alcance miraba a las deudas relativas a los activos e ingresos. Pero los goleadores de crédito FICO no disponemos de información sobre los activos o ingresos, sólo en la deuda. Tienen que conformarse con eso.


El enfoque empleado es comparar la deuda pendiente en cada una de sus cuentas con el importe máximo de la deuda que el otorgante de crédito se ha fijado usted en esa cuenta. Esto genera un conjunto de índices de utilización "para cada una de sus cuentas. Por ejemplo, si usted tiene dos tarjetas de crédito con saldos de hasta $ 4.000 y $ 5.000, y si los saldos reales son de $ 3.000 en tanto a partir de la fecha más reciente de registro, las tasas de utilización son de 75% y 60%.

Otras cosas de la misma, mayor es la frecuencia de utilización, menor es la puntuación FICO. El genio FICO interpreta la elevada relación entre el sentido de que el prestatario vive más cerca del borde.

Más allá de este tipo de generalización, el genio guarda sus cartas cerca de su chaleco. ¿Podría dos cuentas con las tasas de utilización del 75% y el 60% genera una puntuación más alta de una cuenta con un porcentaje del 75%? ¿Podría 4 cuentas con tasas del 50% cada uno generar una puntuación más alta de una cuenta con un porcentaje del 75%? No puedo responder a preguntas como ésta, porque de Fair Isaac, la compañía que desarrolló el sistema, no me deja ver sus fórmulas.

Fair Isaac no tiene una rutina de simulación en su sitio web donde la gente que compra una copia de su puntaje de crédito por $ 12.95 puede poner a prueba diversas estrategias para mejorar su puntuación. Algunas personas les puede resultar útil para este fin, pero no va a responder a la clase de preguntas que planteé anteriormente.

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