¿Cómo Casa Cuánto debería comprar?

la casa de compras más construye la riqueza de la mayor es la apreciación futura de los precios, menor será el incremento del precio que debe pagar por una hipoteca más grande, más largo que el comprador espera dueños de la casa, el soporte del aumento de los ingresos del comprador de impuestos, la débil tendencia del comprador de salvar la diferencia en el pago mensual si la compra es menor, y menor será el rendimiento de los ahorros tales.


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"Mi esposa y yo estamos discutiendo sobre si comprar la casa 150.000 dólares que nos propusimos para comprar, o la versión actualizada de 185.000 dólares que ella se enamoró. Argumenta que podemos permitirnos el lujo de la casa más cara con una hipoteca de interés solamente, y que la apreciación de la zona hará que la casa más cara una mejor inversión. Yo, AOM preocupa mordiendo más de lo que puede masticar, especialmente con los tipos de interés subiendo ". .
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Este problema está surgiendo en muchos hogares en estos días porque tienen más margen de maniobra que antes en la cantidad que gastan en una casa. Sin duda, los prestamistas aún se aplican coeficientes máximos de gastos de vivienda a los ingresos cuando suscriben un préstamo. Estas proporciones limitar el pago de la hipoteca, que a su vez, limita la cuantía del préstamo, que a su vez limita precio de la vivienda. Pero estas relaciones no son tan rígidas como solían ser, especialmente para los prestatarios con buen crédito.
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Al mismo tiempo, el uso más extendido de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) con arreglos de pago flexibles, incluida la opción de interés solamente, permite a los prestatarios a cambio de parte de la carga financiera en el futuro. Y la apreciación de precios fuertes en la mayor parte del país favorece una mentalidad que la equidad en el hogar se ampliará aún sin pagar por el saldo del préstamo.

Para arrojar algo de luz sobre la sabiduría financiera de comprar la casa más o menos, he utilizado la hoja de cálculo de valor neto en mi sitio web a analizar el Con los gemelos y la agravación, la abreviación de "conservador" y "agresivo". Son idénticos en todos los aspectos (ingresos, activos, créditos), excepto una. Con quiere comprar una casa $ 100.000 y la agravación quiere gastar $ 150.000. La cuestión que planteo es que uno termina más ricos?

Tienen 20.000 dólares en activos, que se utiliza como pago inicial. Debido Con, préstamo de 80.000 dólares AO es sólo el 80% del precio de venta, mientras que AGG, préstamo de 130.000 dólares oficiales administrativos es del 87% del precio, Con sólo el 6% paga en su hipoteca de tasa fija a 30 años, mientras que Agg, paga 6,5%. (Otra posibilidad es que Agg, paga a 6%, más una prima de seguro hipotecario que sería aproximadamente el equivalente a 6,5% de interés). El coste más elevado de financiación es un probable, aunque no una desventaja inevitable, de comprar más casa.

Un segundo inconveniente es el pago de la hipoteca más altos, lo que refleja tanto el préstamo más grande y la tasa más alta. Esto significa que tiene Con más ingresos sobrantes, que supongo se invierte. Cuanto mayor sea la tasa de inversión sobre los ingresos excedentes, los hace mejor Con respecto a agr.

Por otra parte, Agg, gana su agradecimiento en una casa más costosa. Cuanto mayor sea la tasa de apreciación, la AGG mejor hace en relación con Con.

Los altos impuestos de ingresos también trabajan en AGG, a favor administrativos y operacionales. Agg, tiene un mayor ahorro fiscal en su hipoteca, y el retorno después de impuestos sobre la renta de inversión, que Agg, tiene menos de Con, es más pequeño.

Puedo medir la riqueza y la agravación de Con cada mes más de 360 meses. La riqueza en cualquier mes es: valor de la vivienda + el valor acumulado de los ingresos después de impuestos de inversión + el valor acumulado de los ahorros fiscales de la hipoteca - el saldo de la hipoteca.

Desde Con, la riqueza crece más rápidamente los oficiales administrativos en relación con AGG, los oficiales administrativos en los primeros años, la cuestión de fondo es cuánto tiempo le toma a AGG, la riqueza AM pueda ser más grande?

Suponiendo una tasa de reconocimiento de 4%, el 2,5% la tasa de inversión antes de impuestos, tasa y 15% de impuestos, tómelo 316 meses. En el 5%, 6% y 7% de apreciación, dicho plazo sea de 135, 19 y 1 mes, respectivamente. Si el tipo impositivo es del 35%, mientras que la apreciación se mantiene en el 4%, se necesitan sólo 126 meses, y en agradecimiento al 5% (o superior), sólo se tarda un mes. Por otra parte, los 126 meses, con 4% de apreciación y 35% tipo impositivo se convierte en 299 meses, si los saltos tasa de inversión del 2,5% al 5%.

En resumen, el caso de una política de compra agresiva como un medio para crear riqueza es más fuerte: a) Cuanto mayor es su confianza en la apreciación futura de los precios, b) Cuanto más pequeño es el incremento del precio que debe pagar por la hipoteca más grande, c) Los que ya espera estar en su casa; d) Cuanto mayor sea su soporte de impuesto sobre la renta, e) Cuanto más débil es su confianza en que si usted ha adoptado una política conservadora, que podría ahorrar la diferencia en el pago mensual, y f) menor será el rendimiento de los ahorros como .

y ¿Cómo Casa Cuánto debería comprar?