Alivio de la deuda - ¿Por qué los programas constan de una tasa de fracaso del 75%

La consolidación de deuda, préstamos hipotecarios, asesoría de crédito, planes de gestión de la deuda, incluso bancarrota del capítulo 13 - no importa cuál de estos programas de deuda que usted está hablando. Todos ellos sufren de un defecto fatal, el problema número uno que causa la mayoría de la gente de fracasar en la eliminación de sus deudas a través de estas técnicas. ¿Puedes adivinar el problema?


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Probablemente no sea lo que estás pensando. No es de las tasas, las tasas de interés, o la calidad de las compañías detrás de estas soluciones de la deuda. No, el problema número uno con los programas de la mayoría de la deuda es que requieren pagos mensuales fijos, sin excepciones. Este defecto importante es la principal razón que muy pocas personas lo hacen a través de un programa de asesoría de crédito o un plan de Capítulo 13 de bancarrota.
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¿Haces exactamente la misma cantidad de dinero cada mes? Si eres como la mayoría de la gente, la respuesta es probablemente no. Es fácil entender por qué. Los vendedores, por ejemplo, a menudo sube y bajas experiencia basada en la cantidad de comisiones que obtienen por un mes al siguiente. Los trabajadores estacionales y los tiempos de auge de la experiencia busto en función de la época del año (piensa en los trabajadores por menor obtendrá un gran número de horas extraordinarias durante los días festivos). Las horas extraordinarias van y vienen dependiendo de las cargas de trabajo de la empresa. A tiempo parcial puestos de trabajo puede ofrecer horas que varían ampliamente de una semana a otra. Y así sucesivamente.
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Ahora, ¿qué pasa con sus gastos? ¿Pasa exactamente la misma cantidad de dinero cada mes? Claro, su hipoteca o alquiler de coches y sus pagos son una cantidad fija cada mes. Pero no de su factura de servicios públicos suben y bajan dependiendo del clima? ¿Qué pasa con su cuenta de teléfono? ¿Cuánto vas a gastar en reparaciones de vehículos en los próximos 6 meses? Las cuentas médicas? las facturas del dentista? ¿Puedes predecir dichos gastos variables con precisión?

Si usted tiene un montón de espacio en su presupuesto, con el dinero sobrante al final del mes, y luego variable de sus ingresos y sus gastos son probablemente no es una cuestión importante para usted. Sin embargo, si usted está luchando para sobrevivir, viviendo de un cheque de pago a la siguiente, a continuación, un gasto inesperado puede destruir su presupuesto mensual.

Las personas entran los programas de alivio de la deuda con las mejores intenciones. Disfruta de asesoría de crédito, por ejemplo. Usted entra a un programa para obtener ayuda para llevar sus deudas de tarjeta de crédito bajo control. El pago mensual de $ 500 suena bien. Estás tarareando muy bien durante unos meses, entonces ¡zas! Los golpes del calentador de agua para arriba. Tiempo de depósito de $ 800 para uno nuevo. A menos que usted, como duchas de agua fría, tendrás que saltar el pago de $ 500 a la agencia de este mes, y parte de pago del mes que viene también. ¿De dónde viene que os dejo con el programa de consejería de crédito? De vuelta en la calle, que es donde. Simplemente NO te pierdas los pagos en ese tipo de plan y esperar nada más que el fracaso.

O un vistazo al capítulo 13 de bancarrota, cuando el tribunal requiere que usted pague una cantidad fija mensual a sus acreedores durante un período de 3-5 años. Incluso antes de la nueva ley entró en vigor drástica, 2 de cada 3 personas no en el Capítulo 13 de bancarrota. Será mucho peor bajo la nueva ley, ya que el tribunal fijará su presupuesto mensual para usted, basado en lo que el IRS dice que debe ser para su estado y del condado. Esto es simplemente poco realista, y una vez que la gente darse cuenta de lo mal que la nueva ley es, que se ejecutará en la otra dirección del capítulo 13. (Olvídate de Capítulo 7, en el que limpie las deudas de distancia. La nueva ley hará que sea muy difícil para calificar para el capítulo siete antiguos comenzar de nuevo.)

Una vez más, el gran problema con la mayoría de los programas de alivio de la deuda es la falta de flexibilidad. No puede llamar a su oficial de préstamo, la agencia de asesoría de crédito, o el administrador judicial y decir: "Oye, mi hijo se rompió una pierna y tuve que pagar el hospital $ 500 para cubrir mi seguro deducible, así que tendrás que saltar mi deuda pago este mes. " Si pudiera, entonces estos planes podrían tener la oportunidad de trabajar. Pero tales programas inflexibles, simplemente, no reflejan la naturaleza impredecible del presupuesto familiar promedio.

Entonces, ¿hay algún programa de deuda que prevé esta flexibilidad? Sí. Se llama pago de la deuda o la negociación de la deuda. Ciertamente no es para todos. El establecimiento de deuda es una alternativa a la bancarrota. No es para personas que pueden pagar sus cuentas en su totalidad sin dificultades. Pero puede ser una verdadera bendición para aquellos que buscan el alivio de una carga aplastante de la deuda.

El pago de la deuda razón es tan flexible es simplemente porque usted controla el dinero en efectivo. Tú construyes dinero en una cuenta de ahorros separada hasta que haya suficiente como para hacer una oferta razonable para una o más de sus acreedores. Al igual que cualquier programa de la deuda, la liquidación de la deuda tiene sus desventajas y sus riesgos, pero ningún otro programa proporciona este nivel de flexibilidad. Debido a que el pago mensual va a un fondo de negociación que configurar y de control, un mes malo, simplemente significa que tienen menos dinero para saldar con. Si usted puede hacerlo más adelante, eso es genial. Si no, así es la vida. Cuando haya suficiente para resolver una cuenta (por lo general entre 35% y el 50% del saldo adeudado), luego de hacer una oferta. Si el acreedor toma el acuerdo, a continuación, inicia la constitución de fondos para destruir la deuda que viene, y así sucesivamente. Es el único programa por ahí, que reconoce una realidad básica: Su presupuesto debe marcar el ritmo de su programa de eliminación de deuda. No al revés!

Una vez más, la solución de la deuda no es una bala mágica. No sirve para curar todos los problemas de la deuda. Pero si tiene que pasar un mes, o ajustar hacia arriba o hacia abajo un poco para reflejar lo que está pasando en el mundo real, no significa el fin del programa. Es realmente una vergüenza que la financiera "expertos" que han puesto en marcha la normativa de quiebra, los términos de consolidación de préstamos, planes de asesoría de crédito y programas de gestión de la deuda no han calculado esto hacia fuera todavía. Si se acaba de reconocer este problema fundamental, entonces la tasa de éxito en sus programas aumentaría de forma espectacular y se podía dejar de engañar al público sobre lo que funciona y qué no en el mundo de alivio de la deuda.

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